2、计划参加者的行为对替代率的影响
借款对替代率的影响很小。401K计划参加者允许从账户中借款，但必须按时归还。对于低收入员工，从计划中借款对替代率的影响为0．4%；对高收入员工，其影响为0．3%。
提前支取会显著影响替代率。根据不同的收入水平，提前支取将降低3．7%－6．7%的替代率。
中断参加401K计划对替代率的影响最大。相比持续参加401K计划的员工，由于工作变动而中断缴费的员工，根据不同的工资水平，在退休时其401K计划的替代率将下降27．5%到39．4%。
工作变动时从401K计划中提现对替代率的影响。在员工工作变动时，如果410K账户余额较小，有些人会提现；余额较大时，会转入个人退休账户（IRA）。这些对401K计划的替代率有较大影响。相比较，不从账户中提现所得到的替代率比提现情况的替代率高4．7%－13．3%。
3、投资收益率对401K计划替代率的影响
市场平均收益率
以标准普尔指数1926年－2001年收益率作为养老金未来的投资收益率，根据不同的工资水平，401K计划的替代率将达到41%－65%；以美国股票市场最糟糕的50年（1929年－1978年）的市场收益率计算，替代率也达到30%－42%。
三年熊市
选取最差的标准普尔指数收益率－9．3%（1974年）为依据，假定经历三年市场大跌，分别在期初、期中和接近退休时发生，对替代率的影响差异很大。在期初时经历三年熊市对替代率的影响较小，为2．9%－3．7%；如果三年熊市在退休时发生，替代率将减少13．3%－17．7%。
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