[案例]30岁的刘先生投保了某保险公司的“太平一诺千金终身寿险”，附加“太平成长型年金保险”，保额为10万元，年缴保费3760元，缴费期20年。

刘先生在投保后的第六年缴费日前一天不幸身故。保险公司的理赔额是5年内所缴的保险费＋单利，应该为3760元/年×5年＝18800元，再加上每年2.5％的单利1410元，等于20210元（没有计入红利部分）。

其中，单利部分的计算公式为：

保险费返还＝已缴保险费×（１×２。５％×已缴保险费经过天数／３６５）３８５４元＝３７６０元×（１×２。５％×已缴保险费经过天数／３６５）单利＝３８５４－３７６０元＝９４元／年９４元／年×１５个单位年度（注）＝１４１０元[解读]这类产品组合重返还、轻保障，常见于分红型保险、返还型保险、投资型保险。在保险条款中明确，赔付以返还保费为基本，再加上约定的单利和不确定的红利。

注：第一年保费3760元缴了5年（次），合计单利为：5×94元／年＝470元；第二年保费3760元缴了4年（次），合计单利为：4×94元／年＝376元；第三年保费3760元缴了3年（次），合计单利为：3×94元／年＝282元；第四年保费3760元缴了2年（次），合计单利为：2×94元／年＝188元；第五年保费3760元缴了1年（次），合计单利为：1×94元／年＝94元。

五年累计为１５个单位年度，即5＋4＋3＋2＋1＝15。

因分红而保额增加后的理赔

[案例]30岁的王先生购买了10万保额的“福禄双至终身寿险”，附加10万保额的“提前给付重大疾病保险”，年缴保费3970元，缴费期20年，保障至100周岁。

其保险责任可以简单演示为：假设刘先生在60周岁时罹患重大疾病，保险公司应该赔付10万元基础保额，加上因分红增加的保额81562元（假设中档红利）＋2274元的终了红利（中档红利），理赔额为183836元。如果70周岁发生保险事故，理赔额等于10万元基础保额，加上因分红增加的保额144520元（假设中档红利）＋3565元的终了红利（中档红利），合计为248085元。

[解读]上述案例的“福禄双至终身寿险”也是一款分红险寿险产品。该保险合同在确定红利分配方式时，采用的是增额红利，而不是现金红利。也就是以增额红利的方式增加基本保险金额，同时增额部分也参加以后各年度的红利计算，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。目前国内有多家保险公司在产品中采用这种分红方式。

相比较而言，采用增额红利方式可以使保单的保额随着分红的增加递增。但保单持有人处理红利选择受到很大限制，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入。保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。

投保人还需注意的是，分红保险中，红利不能确定只能期待。

来源：上海太平人寿 黄宜平http://quick.xiangrikui.com/blog/159651.html]