中端医疗险是健康险的合适么？

向日葵保险网

[导读]：社会医疗保险给了我们最基本的医疗保障，但保障范围有限，而商业医疗保险则是对自付部分的重要补充。那么，中端医疗险是健康险的合适么？

　　在这一背景下，保险公司要承担的医疗赔付成本可能要急剧上升。比如，太保安联健康2016年实现保险业务收入5.19亿元，对比2015年1.49亿元的数字同比上涨248%。而同期公司赔付支出达到1.5亿，对比2015年同期的数据增长了12.64倍。高额的健康险赔付显然是商保公司不能承受之重。

　　中端医疗险由于其投保过程简单，很多线上就可以完成，这无疑会加重投保人逆选择的风险。一些保险产品的讨论平台上，针对中端医疗险的最多担忧就是，如果以后产品亏本了，会不会停售。

　　其实这也是困扰保险公司的问题。众安保险健康险产品负责人谈腾跃对健康点表示，“一开始的确有些担心。很多个险渠道只有问卷没有体检。但是大半年以来，现在理赔经验没有发现明显的逆选择倾向。”

　　谈腾跃看来，在产品形态设计上，一万元的免赔额就相当于“防洪堤”，把绝大多数小额的理赔挡在了门外。此外，互联网保险公司的投保人群结构会更加年轻，集中在三十到四十岁的人群，这些人群的健康状况要好很多。

　　总的来说，健康险要健康发展，最根本的问题是要有核心竞争力——对内表现为管理水平和精算技术不断提升，对外表现为拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权。商业保险公司与医院的谈判地位很难一朝一夕改善，为了实现控费目标，现在只能更多向内部挖潜。

　　比如互联网渠道常见的逆选择问题。很多互联网渠道销售的健康险产品，需要被保险人在投保时回答几个封闭式问题，要么“是”，要么“否”，一旦投保人如实告知健康异常问题就会被完全拒保。商保公司将深潜C端后不愿意放弃存在大量临界（接近健康体）的可保人群，事实上这些人的健康险的需求也非常旺盛，但受制于大多数保险公司的核保规则，他们往往会被拒之门外。

　　今年2月，平安的“e生保”悄然上线了智能核保系统，平安健康险承保团队负责人王剑青介绍，智能核保是当客户投保时有异常健康状况，可通过该系统页面询问方式（人机对话）进行简易医学核保，实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率。王剑青告诉健康点：“刚刚开始上线智能核保的时候，整体人群的告知率只有2-3%，这两个月高速增长，基本快接近线下告知。”

　　众安保险的谈腾跃也表示智能核保肯定会要做，“已经派专人在做”。