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长期护理保险产品如何定价?
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[导读]:护理保险的目的在于降低福利性支出,减轻医疗保险的压力,同时有效遏制医疗护理资源的浪费、为有护理需求的人提供了专业化的稳定的护理服务。那么,长期护理保险产品如何定价?

  1.流行率数据

  根据2005年全国人口1%抽样调查(以下简称05数据),我们计算不能自理的流行率,此处不能自理定义为有1项或以上ADL。计算结果男性自60至89周岁流行率在3.4%至32%之间,女性略高于男性。

  根据2006年城乡老年人口抽样调查中的数据,3项及以上ADL占全部不能自理人群的比例为35%-40%。在各年龄段之间,这个比例有随年龄增长而上升的趋势,但因样本量限制,存在一定波动性。同时参考“老年人长期照护需求现状及趋势研究”(尹尚菁、杜鹏,2010)中关于“北京大学2008年健康长寿调查数据”,其中3项及以上不能自理占全部不能自理的比例为38%-55%之间,趋势与上述数据基本一致。

  因此可结合北京大学的数据,对2006年的数据进行趋势调整,得到3项及以上不能自理占比的最佳估计数据。用此最佳估计数据的比例乘以05数据的不能自理流行率数据,即可得到3项及以上不能自理的流行率数据,通过移动平均法进行修匀后,可用于后面的发生率推导。

  2.不能自理人群的死亡率比较

  北京大学2008年健康长寿调查数据所得到的不能自理人群的持续时间,6项不能自理项目各自的平均持续时间在950天至1450天之间。由此估计的健康人群的死亡率为中国寿险业生命表(00-03,表1和表2的平均)死亡率的60%左右。

  可采用中国寿险业生命表(00-03,表1和表2)的60%作为健康人群死亡率估计。由中国的生命表数据和健康人群死亡率推导的不能自理人群死亡率称为q1,对于某一年龄,q1可以根据以下公式推导:

  不能自理人群比例×q1+健康人群比例×健康人群死亡率=普通人群死亡率(即生命表死亡率)

  3.推导发生率

  根据上述数据基础,并采用本文上一部分说明的模型和方法,推导3项及以上不能自理的发生率,结果如下表:

  表1根据05年数据推算的3项及以上不能自理的发生率。

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