就《意见》目前条款来看，有关大病医保的诸多细节尚未明确，针对或将采取的模式、哪些商业机构或将参与其中、商业机构是否有利可图等细节问题，业内人士有诸多议论。

　　哪种模式或将中选？

　　事实上，商业保险机构参与大病医保的试点工作早已展开，各地成功推行了“厦门模式”“太仓模式”“番禹模式”“湛江模式”等创新的大病医保方案。据庹国柱教授介绍，现在在全国范围内推行的大病医保指导意见，是在太仓模式的基础上，经过总结并有所创新的制度。

　　2011年7月，太仓医保中心与人保健康江苏分公司签订了“2011年太仓市社会医疗保险大病住院医疗再保险协议”，选择利用社会医疗保险结余的统筹基金，以参加基本医疗保险每年每人50元，参加居民医疗保险每年每人20元的标准，通过公开招标向商业保险公司购买大病补充医疗保险，对大病住院的大额自负医疗费用进行再次补偿。数据显示，2011年医保基金使用年度中，太仓筹集2168万元用于大病再保险，仅仅动用了医保累计结余资金的3%，却基本实现了大病全覆盖，使2604人收益，大病住院结报比例平均提高了8.27%；对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达80%以上。“太仓模式”在推行过程中取得了不俗的成果。

　　值得注意的是，庹国柱教授强调，虽然目前“太仓模式”被认为是最有可能被推广的保险模式，但各地方也会根据自己的实际情况选择合适的保险模式，其他模式也可能会应用于大病医保的今后工作中。

　　哪些险企或将受益？

　　《意见》规定，承担大病医保的保险公司必备条件：符合保监会规定的经营健康保险的必备条件；在中国境内经营健康保险专项业务5年以上，具有良好市场信誉；具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力；配备医学等专业背景的专职工作人员；商业保险机构总部同意分支机构参与当地大病保险业务，并提供业务、财务、信息技术等支持；能够实现大病保险业务单独核算。

　　针对上述条件，业内人士普遍认为门槛并不高，诸多险企均有机会参与其中。但根据以往的试点经验来看，兴业证券(601377，股吧)保险行业分析师张颖认为，就大病保险开展对商业保险公司的影响而言，中国人寿、人保健康、中国太保(601601，股吧)等等公司前期参与新农合经办和大病补充保险，形成了著名的洛阳模式（中国人寿）、江阴模式（太保）、湛江模式（人保健康）和太仓模式（人保健康）等，在群众中的品牌影响较大，并在实践中积累了许多经验，尤其是湛江模式、太仓模式的设计与此次大病保险的运行机制具有众多共性，因此在此次大病保险改革中大型寿险公司及健康险公司受益较多。

　　不过，长江证券分析师刘俊指出，尽管《意见》对公司的准入要求并不严苛，但对于政策积极推动并未评估公司风险及盈利情况，同时商保结合面临较高的风险以及成本压力，利润空间受到监督，从试点模式以及当前政策来看，并没有明晰的盈利模式。

　　险企是否赔本赚吆喝？

　　事实上，仅就“收支平衡、保本微利”的原则来看，商业机构参与大病医保似乎与车险中的交强险有异曲同工之妙，后者在“不盈利不亏损”的原则之下，自开放以来已累计实现173亿元的亏损，却没有一家险企甘愿将之摒弃，看重的就是交强险带来的商业车险利润。那么，此番商业机构入驻大病医保，是否也是醉翁之意不在酒呢？

　　张颖认为，全国范围内开展大病保险对于商业保险公司和寿险行业而言，最深远的影响不在于当期保费的增长，而是通过大病保险的普及，尤其是在广大农村地区的普及，居民保险意识将逐步提升，而商业保险公司在大病保险，包括经办新农合的业务中将不断扩大自身的影响，提高居民对公司的认可度，并在实际运作中积累经验数据，最终为商业健康保险的发展培育市场。

　　张颖指出，从国际经验看，健康保险发展的总体趋势是从费用保险到疾病保险，再上升到健康管理，中国健康险市场仍有很大的发展空间，健康险保费仅占人身险保费的7%，美国健康险保费占比达到了30%，因此大病保险的开展和推广对健康险领域的长期发展打下基础。