医保大病保险VS商业重疾险：五大方面各不同

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[导读]：国家发改委日前联合卫生部、财政部、社保部、民政部和保监会发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称“《意见》”)，确定商业保险机构参与城镇居民及新农合医保的模式。

　　尽管如此，对于大病保险“赔本未必能够赚吆喝”的担忧也在滋长。国金证券(600109，股吧)分析师陈建刚表示，政府主导导致商业健康险公司无定价权、无拒赔权等，医院和社保机构不参与共保，无法避免过度医疗消费，同时以团险形式为主，暂无再保险安排等，都会导致大病保险的赔付率过高，导致此块业务能够保本已是不错。同时，陈建刚认为，目前大病保险的覆盖范围只包括城镇居民和新农合参保人，仍然只限于保障水平较低的层面，无法撬动商业健康险的二次销售。但是，如果未来大病保险的额度设置过高，由于政府主导的大病保险费率低、赔付范围广、无核保、必理赔等有利因素，又会对商业重疾险产生较大的挤出效应。

　　庹国柱表示，大病保险能否实现“保本微利“，能否为商业健康险发展培育市场，很大程度上取决于商业保险机构与当地政府的合作水平。庹国柱强调，若商业保险机构与地方社保机构合作顺利，在谈判过程中对保费、具体准入条件等方面谈妥，那么大病保险实现盈利并非难事。同时，商业保险机构的盈利与公司的经营管理方式密切相关，因此并不能轻易下结论。

　　趋势

　　短期谨慎长远看好

　　目前，大病保险的发展已经进入加速推进阶段。在《意见》颁布后，各地方政府根据当地医疗保险情况，细化大病保险推行条件。针对大病保险的发展前景，专家纷纷表示，长远来看，大病保险发展前景十分乐观。

　　广发证券(000776，股吧)分析预测，根据全国范围内“社商合作”模式创新的基本概况，假设全国实行“太仓模式”，城镇居民每人每年50元大病保费、城乡居民每人每年20元大病保费的标准筹集资金，预计总大病保险保费收入约为276亿，商业健康险对行业的利润贡献上限约为13.8亿。同时，后续保险公司可以利用客户资源做二次销售，业务发展前景很好。

　　国泰君安分析师彭玉龙则表示，虽然大病保险覆盖范围暂只限于保障水平较低的层面，短期业绩贡献可能有限，但市场此前并未有很高语气，利好明显。此外，健康险是首先转型发展的核心方向之一，政策红利还在神话，寿险转型发展前景明确。

　　商业重疾险仍是重要补充

　　概述

　　商业重疾险是大病保险的补充

　　在商业保险的产品架构中，商业重疾险向来被认为是消费者在罹患重大疾病时的一道屏障，大病医保条例的推出却让很多消费者认为已经投保的重疾险成了鸡肋。那么，商业重疾险与大病医保究竟是何关系？彼此之间有哪些区别与联系呢？

　　区别

　　五大方面各不相同

　　安邦保险旗下和谐健康保险河北分公司负责人指出，在保险属性、对象、缴费方式及赔付方式等几方面，大病医保与商业重疾险都存在诸多差异。