长期从事商业健康保险研究的一位专家则向记者表示，虽然依照保险业发达国家的经验，我国长期护理保险发展大有可为，但其经营也面临较大风险，一是对护理依赖标准认定存在分歧；二是这一保险业务对人道德水平有很高要求，例如，需要避免患者与医务人员串通的情况发生；三是一旦人群的疾病状况、社会的护理成本等关键因素发生变化，就可能让保险企业陷入困境。

　　此外，单鹏表示，健康保险也具有很强的政策引导性。例如，在经办医疗保险方面，保险机构要与政府谈判，招标购买服务其实也是被动角色，是否“唯价格论”目前还难以判断。

　　单鹏表示，跨界组合带来的另一个重要问题是对于人员的较高要求。虽然，此前保险行业拥有业务能力过硬的精算师，近年来又引进了大量有医学背景的人才，但真正让工作人员甚至管理者掌握医学、保险等多学科知识，还需要一段时间。条款设计、风险管理等方面的复合型人才也异常缺乏。

　　饶克勤说，我国医疗资源分布严重不均，保险公司与病源充足的大医院谈判能力有限，很难建立深层次合作机制，因此商业健康保险确实面临不可控的风险。此外，我国按服务项目付费的支付方式容易诱导需求，而从美国、加拿大、德国大型健康保险公司的实践来看，它们覆盖大量的医药消费者，建立与医疗卫生服务提供方、药品供应商的谈判机制，有利于遏制不合理的诊疗行为，而这是发达国家商业健康保险快速发展的重要因素。

　　专业健康险缺技术支持

　　“商业健康保险走专业化道路其实并不容易。”让单鹏更为担忧的是，当前商业健康保险行业缺乏标准化和行业共享信息系统，与医疗服务机构数据难以对接。“目前，商业健康保险往往是赔付基本医疗保险之外的部分医疗费用，而基本医疗可以实现一卡通的实时结算，商业保险仍然采取事后理赔模式，不能实时结算，这对整个行业的发展有很大制约。”

　　以商业保险经办的大病保险业务为例，单鹏说，各地区会通过招标方式，选择各自的经办保险机构进行合作，但招标合同有效期限仅为3年。如果此后更换了保险经办机构，用户数据如何对接和转移是一个不可回避的问题。

　　“从这个角度来看，即便很多保险公司在各地与医疗服务机构、社保部门洽谈，做一些试点研究，但因为不是全行业的行为，其运作模式可复制性不强。”一位专家表示，不仅如此，由于保险公司主要依靠被保险人事后提供的医疗单据进行理赔，无法实现对医院的直接供款，难以形成第三方支付方对医疗服务过程的监督和约束机制，从而控制医疗费用、提高医疗服务效率和质量。

　　此外，有关专家也毫不讳言，由于当前从事商业健康保险的工作人员专业化水平不高，与医疗服务机构产生摩擦的事情时有发生。在采访中，在某三甲医院从事医疗服务工作的李先生就表示，他至今也没有购买过一份商业健康保险，其原因就是他亲眼目睹了很多住院患者与商业保险公司扯皮的现象。