互联网保险报告之产品篇
向日葵保险网
[导读]：从线下产品线上化，到基于场景开发，再到“千人千面”、定制化的产品，互联网保险的发展，不断唤醒并创造出新的保险需求。
他进一步解释称，“另一方面，互联网保险繁盛的背后，离不开传统保险产品、渠道和模式的支持。如果没有传统保险产品的互联网化，不会有如今的互联网保费规模，也无法形成对互联网保险的宣传效果。”
在此基础上，传统保险产品与互联网从发生物理作用到产生化学反应，逐步优选、改进和完善，最终设计出基于互联网场景的保险产品，实现“从量到质”的跨越。
例如，基于淘宝场景的退货运费险，以及配合美甲O2O中美甲师、顾客，滴滴出行中司机、乘客的人身安全等基于特定场景开发的互联网保险产品，都是互联网结合新兴行业衍生出来的新型保险需求，对互联网保险产品的探索具有重要价值。
正如北京华夏保险经纪有限公司总经理陈利强所言，“在研发互联网保险产品的过程中，需着重考虑如何把保险和场景予以深度结合。目前退货运费险的成功，在于其嵌入到电子商务的渠道中，实现连贯的场景交易。”
有了传统保险产品互联网化和基于场景开发的经验积累后，依靠互联网大数据，通过对消费者年龄、性别、职业和消费习惯的分析而形成的定制化互联网保险产品，正逐步成为可能。
蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强介绍称，“我们曾联合保险公司推出过一款机票退票险，上线后赔付率达到190%，但随后却成功将赔付率降低至合理水平。方法正是利用互联网的大数据，将购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等因子置入模型中，并据此给这款机票退票险予以相应定价。”
令据21世纪经济报道记者了解，有保险平台正在研发定制化的车险项目，其核心在于，消费者如果当天并未开车出行，即可将当天保费按一定比例赎回，甚至可以将按年计算的保费拆分成按天计算，消费者只有在开车出行的日子才需缴纳保费。
UBI车险折射创新难点
互联网保险产品的进化，虽有着清晰的发展思路，但其与互联网技术的融合绝非易事。
