通过了解分析，省消协认为，我省保险行业主要存在以下9个方面的大问题。

　　■问题一

　　银保业务不规范

　　“存单”变“保单”

　　银保业务是由银行（也包括邮政储蓄、信用社等金融机构）代理销售保险公司产品的一种业务行为。近几年银保业务发展很快，保费收入在总保费收入中占有很大比重。保险和银行合作，保险公司依靠银行机构网点多、客户资源丰富优势，可以方便消费者购买保险、交纳保费，扩大保险覆盖面。银行机构也可以增加中间业务收入。但是，银保业务营销不同程度存在不规范行为，消费者反映有的银行网点人员销售保险产品时，不明确说明是保险产品，或者有意把保险产品混同于银行理财产品进行宣传，造成消费者的误解，致使一些消费者购买了不适合自己的保险产品。

　　消费案例

　　消协在调查中接到这样一个投诉，消费者赵某到农业银行存款，大厅内一位衣着与银行职工相同的人员，建议其采用了另一种“比存定期好的储蓄方式”存款。到第二年取钱时赵某才知道当初购买的是某人寿公司的金麒麟万能险。但其存钱时，“工作人员”对保险只字未提。

　　消费者李某2008年1月到工商银行存款，窗口营业员随口说“存成‘盈家理财’吧，利率高”，李某以为是银行产品，也没细想就表示同意并签字。过了十多天上网查询才知道原来“盈家理财”是某人寿公司的投资连接保险，而这个保险对李某根本不适合。

　　■问题二

　　合同难看懂

　　不合理条款隐匿“天书”中

　　无论财险、寿险，许多消费者反映保险合同不通俗，很难看懂，甚至一些消费者戏称保险合同如同“天书”。消费者购买保险后，许多人都把保单束之高阁，能够从头至尾看过一遍的很少，除非那些发生保险事故并产生纠纷，曾经或正在与保险公司交涉理赔的。保险公司的合同都是由其法律专家、高级精算师反复推敲订制出来的，但存在片面考虑保险公司利益，存在不平等不合理条款的现象。

　　消费案例

　　比如人身保险条款中的年龄计算及错误处理条款，保险公司的合同多数都规定：“如投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人保险费少于应付保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息……致使投保人保险费多于应付保险费的，退还多交保险费”。这个规定，与《保险法》相关规定相比，多出了“补交利息”，消费者认为保险公司在有明确法律条文的指引下仍要求消费者承担“补交利息”责任不很合理。并且，约定如果少交保费要付利息，多交保费却不退还利息，有悖公平。

　　再比如某保险公司福安居投资型家庭财产保险条款中，关于给付金的计算公式只规定假设银行加息以此公式计算，至于银行降息是否还按公式计算、怎么计算不明确，消费者认为不合理。

　　■问题三

　　个别营销员素质低

　　有意无意不履责

　　由于保险合同是保险公司单方面制定的格式合同，为保护消费者的合法权益，《保险法》明确规定保险公司在保险合同订立时对条款负有向消费者说明的义务，特别是对免责条款进行明确说明的义务。对此，消费者反映当前保险营销人员素质参差不齐，个别人员素质较低，为了促成生意提取佣金，有意无意不严格履行说明和明确说明义务，避重就轻，只强调收益不提示风险，有的甚至故意回避重要条款。有的消费者因保险营销人员多是熟人，也不仔细深究保险条款，甚至一些个人资料都是由营销人员代替填写，对条款具体内容不清楚，造成一些消费者不能正确理解自己购买的保险产品的保险责任和保障范围，发生理赔时，保险公司的实际赔付与消费者的预期往往差距较大而产生纠纷。

　　销售误导是本次评议中消费者意见较为集中的问题之一，有的消费者反映问题时，甚至使用了“中了圈套”、“上了骗子当”等语言。