消费案例

　　例如，消费者鲁某的老伴经某人寿公司业务员大力推荐，购买了十大疾病康宁终身保险，业务员说得了心脏病等十种疾病就可报销。2008年被保险人心脏病引起毛细血管堵塞住院治疗。理赔时却被保险公司拒赔。原来根据合同，心脏病只有心肌梗塞才可以理赔。而这些情况，在签订保险合同时，业务员根本就没说清楚，消费者对此一无所知。

　　已经80岁的石家庄市消费者陈某到省消协投诉称，某人寿公司营销人员向他推荐鸿鑫两全保险，反复介绍了该险种的四大优点：能避税、能保值、比国债合算、比存款利率高，对风险只字未提，致使陈某签字投保。后陈某发现，实际情况与营销人员宣传介绍并不一致，遂想退保，却又没有证据证明保险公司有宣传误导行为。

　　■问题四

　　“宽进严出”

　　入保容易理赔难　　

       消费者在购买重大疾病保险时，保险公司入保门槛较低，材料审核比较简单，有的甚至不进行必要的体检。等你进去了，保险公司开始享受收费的权益，消费者也履行缴费的义务，如果保险事故不发生，保险公司就一直默认其合同的存续性，一直收缴保险费直至约定的期限。而一旦出险，消费者本以为应该得到赔偿时，保险公司就会认真审核入保材料，看投保人填报材料是否有瑕疵，消费者是否有过失，这时保险公司会找出一堆理由拒绝赔偿或减少赔偿。这样，主动权和决定权都掌握在保险公司手中，消费者不知晓，会使许多消费者交纳了几年、十几年的保费后而得不到理赔。

　　出现这样的问题，是与保险合同的自身特点分不开的。保险公司是基于保险事故发生的小概率而赢利，入保时放宽条件，先让合同生效，受领保险费，而出险后再核查是否符合“合同无效”等条件来规避风险。消费者反映保险公司拒赔多数使用“消费者不履行如实告知义务”的理由。根据最大诚信原则，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费。但是，在保险消费中，造成消费者“不履行如实告知义务”的原因往往是多方面的，如某些代理人为了个人业绩不注意职业规范，不严格履行说明义务，甚至帮助投保人隐瞒告知事项；投保人对如实告知义务不了解，或是不知道什么应该告知。但轮到消费者理赔时，个别保险公司不论何种原因，都以消费者“不履行如实告知义务”为由拒赔。

　　■问题五

　　退保费用高

　　进退利益都难保

　　保险服务中，一些消费者会因各种原因选择退保，比如因意外因素无力支付后续保费、不满意所购保险产品的回报率、购买了人情保单或被营销员诱导购买的产品不符合自己的需要、不满意公司的服务或对公司的保障能力缺乏信任等。但是，消费者普遍反映，保险公司的退保费用过高。入了保险以后的实际情况是，早退费率高，晚退就要年年交纳保费，一些消费者反映说：“入了保就别想退，什么时候退都不合算，只能坐等合同期满。”

　　不但如此，许多保险公司在退费和收取费用时，不确定计算方法，计算方法不写在合同中或以其他方式固定，消费者入保时无法清楚，等退保时才发现按照保险公司的计算方法，上了大当。