寿险销售6宗“罪”

　　薛振华说，目前保险公司的结构治理还不完善，内部关系尚未完全理顺，造成公司间的恶性竞争，其实保险公司当下出现的所有问题都与其内部制度和用人体系有关。

　　由于用人体系失常，上级批准的保险条款、保险费率无法正常执行，由此衍生出虚假的报表、报告等。

　　宋紫萍介绍，业务人员为拿到一笔单子，往往要夸大推介险种的作用和重要性；若干年前，有些保单的给付利息很高，个别保险公司偿还能力不足，于是有关保单的条文解释常常模棱两可，客户不知所云，从而引起纠纷。

　　在宋紫萍看来，保监局对保险公司的行政处罚今后还将持续一段时间，理由是保险公司现阶段内控滞后、风险增加、保单保障功能不足、承保理赔“两张脸”等一些突出矛盾和问题依然存在。

　　保监局的一份专项调查表明，寿险销售误导主要有6种常见形式对消费者权益危害较大：一是产品界定模糊化。故意混淆保险与储蓄的区别，把保险产品等同于储蓄或大额存单向客户进行推销，蒙骗保险消费者；二是收益夸大化。片面与银行储蓄或理财产品进行比较，夸大保险产品收益回报率，欺诈保险消费者；三是年限缩短化。把10年期等长期产品当成3年期5年期等短期产品进行销售，客户到期难以获得预期收益，且容易产生退保纠纷；四是保障夸大化。脱离保险产品条款规定，向消费者销售产品时，故意夸大保险责任和保险保障范围。

　　保监局办公室相关负责人告诉《北方周末报》，对保险公司的监管是保监局的一项重要职责，仅2011年，该局就下达了32张罚单，总计400多万元的行政处罚决定，几乎涵盖所有的保险部门。

　　保监局要求被处罚当事人应当在接到处罚决定书之日起15日内，到保监局领取《非税收入一般缴款书》，并到指定银行缴纳罚款。逾期，将每日按罚款数额的3%加处罚款。

　　国务院发展研究中心资本市场研究所专家李强在接受《北方周末报》采访时说，在管理层面，罚款只是一个手段，当下保险公司大量的工作要靠制度来约束。保险公司在化解过去“高息保单”利差损、偿付能力等方面需要一个新的办法。

　　李强说，保险公司要尽快形成一套稳定的用人机制。有的保险公司在保险条款中使用一些模糊语言回避“除外责任”和“犹豫期”等重要风险提示，销售过程中的误导问题仍然存在，理赔环节不规范、不透明，拖赔、惜赔和无理拒赔的现象时有发生，本身就是队伍不稳定造成的，另外一些保险代理机构的业务操作极不规范，需要及时取缔。

　　而保险公司常常在钻制度的漏洞。保监局在相关调研中发现，目前，财产险公司费用计提缺乏统一标准和依据。现行《金融企业财务规则》中，对防预费和业务宣传费没有规定统一的计提方法和上限标准，各公司根据业务情况自行制定提取基数和标准，方法和比例各不相同。

　　同时存在虚列费用情况，各公司多以票据报销方式列支防预费，基本没有对防预费是否发生的实地勘察和真实性判断，为虚列费用提供了空间，业务宣传费是否据实列支缺乏有效核对手段，极易形成虚列费用。