在个险营销员增长速度自2010年以来持续放缓的背景下，监管层此番加强对银保渠道的监管，犹如雪上加霜。

　　祸不单行。来势凶猛的通胀压力下，加息造就了保险业久违了的利率风险，诸多寿险产品一直以来刻意突出和放大的理财功能，陡然丧失了竞争力。

　　今年前4个月，寿险保费收入同比出现了负增长，这在过去十余年内是从未发生过的。

　　究其根源，政策风险、利率风险、投资风险等风险因素齐聚2011年，最终导致寿险业经年积累的弊端集中暴露出来：产品宣导重理财导致保障功能淡化、产销合一导致寿险企业自卖自夸、营销员门槛过低造成队伍参差不齐等。市场不免反思，作为一类“体验型”的商品，保险最终依靠什么来赢得市场的信赖和需要？

　　呼声已久的费率市场化改革、产销分离试点、营销员管理体制改革等，正在推进过程中，谁会成为率先取得实质性进展的突破口？市场仍在等待答案……

　　政策风险、利率风险、投资风险等风险因素齐聚，使得保险“销售难”的困境，在2011年上半年陡然显现出来。

　　4月寿险保费如期跳水，5月寿险保费止跌企稳，种种迹象显示，虽然寿险月度保费的周期变化，符合了既往的走势，但总体增速放缓的趋势并没有改变。

　　占据寿险保费半壁江山的银保保费，在今年前5个月内增速大幅减小，这导致寿险保费收入今年以来持续负增长。

　　显然，在个险营销员增长速度持续放缓的背景下，政策风险的突然降临，进一步加剧了现实的渠道困境：保险公司对银保渠道的掌控力正在逐渐变弱，保险产品自身应有的核心竞争力，并没有得到应有的强化和放大。

　　与此同时，监管政策正在频频出台：提高营销员学历门槛、试点专属销售推动产销分离、叫停快速返还型产品等，所有的尝试和努力，似乎都是为了改变长期以来寿险产品与大众消费者“信息不对称”的难题：公众需要保险保障，但保险产品的保障功能并不被大众所熟知和信赖。

　　是产品形态的问题，还是销售模式的问题？分析人士认为，现实的困境再次提醒保险企业，需要从根本上推动保险产品从“被动营销”转向公众的“主动选择”，最终实现消费者简单买保险的朴素愿望。但前提是，保险产品的保障性能在最大程度上予以强化，企业不惜以牺牲短期保费规模的扩张为代价，推出性价比最优的产品，满足公众的消费意愿和消费能力。