互联网保险冷思考：产品之限 定位当不仅是渠道
向日葵保险网
[导读]：新技术与历史遗留问题的碰撞，势必产生出创新型的火花，那便是互联网保险。然而，“就现阶段国内互联网保险的发展而言，仍属发展的非常初级阶段，具有一定的历史背景，具有一定的市场特殊性，不少人属于隔岸观火，盲人摸象”，王和如是评述今天的互联网保险市场。
而在自建渠道方面，只有前6家大型保险公司建立了自己的网络平台，包括
中国人寿、
新华保险、
太平人寿、泰康保险、中国平安、和中国
太保。其中，前三家成立了自己的电子商务有限公司，其他三家则由事业部负责。从保费收入来看，这些自建网络平台流量不足，成交量低。
显然，在渠道之战中，第三方平台更胜一筹。不仅如此，纵观前期，在与网络电子商务公司、平台以及互联网门户网站合作的过程中，保险公司无疑处于弱势地位，“门槛费”呈现漫天要价的态势，甚至被“出单公司化”。同时，保险公司更多的是以“旗舰店”的形式出现在一些淘宝网等外部交易平台，与小商户为伍。
那么，一边是触手可得的流量，一边是资本投入且需时间培育，自建渠道还是利用第三方平台，保险公司该如何选择？“互联网保险的特点是‘两虚’，即保险射悻合同的是‘虚’，网络世界也是‘虚’的。发展互联网保险的关键是将虚做实，虚实之间的桥梁是信用，这也是保险的立业之本”，王和对经济观察报说，因此，在发展互联网保险的过程决不能以牺牲行业信用作为发展的代价，行业应当高度重视并维护。
回答保险行业是应当自建互联网发展能力，还是利用外部资源的问题，就像在国内船舶工业发展的初期讨论的“造船不如买船，买船不如租船”理论，从经济的角度看，这个“理论”无疑是有道理的，是最佳选择；但从战略的角度看，则肯定是短视的，可能受制于人的。因此我们不仅要造一艘船，而且，要造一艘好船，一艘让乘客放心的好船，因为，我们“渡”的不仅是别人，还有我们自己。
实际上，不管是自建渠道还是利用第三方平台，定位还都在渠道上。然而，互联网保险的定位仅仅如此吗？“它是渠道，但又不是传统和简单的渠道；它是渠道，但又不仅仅是渠道。渠道往往是单向的，主动和主导的，而网络保险却可以是双向的，是交流和互动的。”王和认为，网络保险的技术特征导致了它能够引发一场革命，自主、透明、实时、交互、移动、高效给了保险商业模式变革以巨大的想象空间。消费者主体意识的唤醒与回归是灵魂，碎片化和个性化服务是主线，消费者的“生产者化”是概念，“产消合一”是趋势。
“实现路径是范围和过程的全E化，是有效的协同和融合，进而实现一种共同创造的连续光谱。”王和说，连续光谱分四步：第一步是产品的渠道化和渠道的产品化；第二步是服务的渠道化和渠道的服务化；第三步是经营的渠道化和渠道的经营化；第四步是生产者的“消费者化”和消费者的“生产者化”。
