互联网保险冷思考：产品之限 定位当不仅是渠道
向日葵保险网
[导读]：新技术与历史遗留问题的碰撞，势必产生出创新型的火花，那便是互联网保险。然而，“就现阶段国内互联网保险的发展而言，仍属发展的非常初级阶段，具有一定的历史背景，具有一定的市场特殊性，不少人属于隔岸观火，盲人摸象”，王和如是评述今天的互联网保险市场。
当然，在不同的公司，不同的时期，不同的领域，应当有不同的定位。“但就传统企业而言，面临的最突出问题是渠道冲突，解决之道在于建立“复合营销”的理念和管理，辅之以科学的渠道分算机制和’以客户为中心’的经营文化。”王和补充道。
产品之限
然而，“互联网保险不等于互联网
保险营销，互联网固然是重要的营销渠道，但这不是全部，互联网保险应当是一种基于互联网的经营模式，或者称为‘业态’，特别是基于互联网独特场景的保险服务”，王和在接受经济观察报采访时指出。
的确，基于场景的创新型互联网保险产品已经相继出现。例如手机碎屏险、
旅游险、飞机延误险、退货险、个人资金账户安全险、P2P租车保险等。当然，也不乏一些带有噱头的贴条险、好人险、高温险和跌停险等，均已被叫停。
实际上，场景化是做互联网保险的公司普遍强调的一点，基于医疗、出行、购物、旅游、生活等全方位的场景设计保险。“比如人们在订外卖的时候都不希望等太久，将午餐等成下午茶”，慧择
保险网副总经理蒋力告诉经济观察报，保险公司就可以和百度[微博]外卖等外卖商家合作推出外卖险，在外卖延迟时给予一定的赔付。
王和认为，现代信息技术，特别是移动互联和物联网技术，为风险管理提供了全新的实现可能，将改变，甚至是颠覆传统观念，继而突破对可保风险的定义，破解道德风险难题。在新技术和新模式的支持下，“保什么”将重新定义。
根据《报告》，大数据直接冲击了基于大数法则的传统精算理论，加之物联网、实时风险评估技术的运用，极有可能改变传统保险的可保风险池并使之缩小。波士顿咨询公司预测，在全球范围内，将车载信息技术应用到汽车保险中，同时将智能家居设备应用到家庭保险中，可能带来300亿到540亿美元的保费削减。
