互联网保险冷思考：产品之限 定位当不仅是渠道
向日葵保险网
[导读]：新技术与历史遗留问题的碰撞，势必产生出创新型的火花，那便是互联网保险。然而，“就现阶段国内互联网保险的发展而言，仍属发展的非常初级阶段，具有一定的历史背景，具有一定的市场特殊性，不少人属于隔岸观火，盲人摸象”，王和如是评述今天的互联网保险市场。
当然传统可保风险缩小的同时，新型可保风险也会相继出现。例如虚拟社会也存在经济利益及不确定性问题，同样需要保险来稳定预期和分散风险。“虚拟社会的“风险”是虚拟的，但不确定性却是现实的，而由此产生的利益是确定的。虚拟社会保险的关键是解决好虚实之间的过渡。”在王和看来，虚拟社会保险产品开发的基本思路可以是风险主体视角，即从经营者和消费者两个视角去看风险，并开发相应的保险产品。从经营者的角度看，包括运营风险和经营风险两个层次；从消费者的角度看，包括了信用风险和“意外”风险两个领域。
此外，除了场景化产品，在互联网上销售的还包括汽车保险、
意外保险、健康医疗保险、少儿
女性保险、旅游保险、财产保险、投资型保险等大类。以2014年互联网保险保费为例，车险独大，占比达到了56.4%；其次是理财险，亦有30.4%的规模；而寿险、
健康险等传统人身保障型险种的占比刚刚过10%。
实际上，这也反映了中国互联网保险业发展的现状，即多是一些产品简单、交易数额小、交易频度高的险种。而传统保障型产品如传统寿险、健康险等在网络踪影罕见。“整个社会，无论是医疗，还是健康管理都将进入互联网的时代，将构成一个基于互联网的同心圆管理模式，包括医院、社区、家庭多位一体的医疗和健康管理模式，而保险业，无论是在医疗和健康管理，还是在长期护理和养老服务方面都有巨大的发展空间。”王和说。
而在车险方面，车联网给了解决定价问题的可能，目前已经有很多公司在尝试基于人的驾驶行为的UBI车险。此外，中国人保还在利用车联网技术，探索车辆保险的车队模式，目前效果不错，保险公司不仅是车辆保险的提供商，而且已经融入到车辆运营和安全管理中，成为了风险管理的服务商。
当然，互联网保险也不是万能的。“并不是所有的产品均适合互联网保险，因为，互联网保险也有自己的局限性，它近的是客户，远的是风险。”王和说，所以，互联网保险需要“有所为，有所不为”，更关键的是解决如何“为”，有的时候，“不为”也是一种智慧。
何去何从？
谈到有所不为，就不得不提近日下发的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)了。《办法》一下发就引起了行业的大讨论，争论的焦点便在“突破经营区域限制”的期待落空。
