去年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的颁布，使中国保险业获得了巨大的政策红利。意见提出,到2020年，保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。这意味政府对于保险市场的发展有着巨大的期待。那么保险市场的发展靠什么?

　　企业家精神是保险市场发展的根本驱动力。熊彼特认为，企业家是市场的创新者，他们开发新产品、采用新生产方法、开辟新市场等。企业家也是市场的领导者，他把生产方式引向先前未开发的市场，其他公司追随进入这些新市场。企业家精神是一种将全新事物引入市场的能力，这是打破常规和破坏现存市场并使系统偏离原来均衡循坏的能力，是“创造性发现”，也是“创造性破坏”。熊彼特特别强调企业家的创新，认为这是破坏现存均衡达到新的更高层次的动态均衡、实现发展的动力。企业家在保险市场中的作用是创造不均衡，打破原来的均衡、创造新的潜在均衡点。即通过创新，为消费者增加价值。

　　保险市场就是在这种“均衡——不均衡——均衡”的循环往复中，不断实现发展的。其背后的根本驱动力就是企业家和企业家精神，即在竞争性保险市场过程中，企业家发现未开发的利润机会，推动保险市场从无效率走向有效率，并且通过发现更有效地使用资源的新技术和新的生产过程，扩展生产可能性曲线，从而带来富有活力的保险市场。

　　企业家精神彰显需要良好的制度环境

　　人力和物质资本虽然是保险市场发展的重要要素，但是它们自身却无法带来市场的发展，企业家和企业家精神才是保险市场发展的机制。因此，是企业家精神而非任何种类的资本为保险市场的发展提供了根本的驱动力。那么，在怎样的制度环境下，企业家精神才能得以成长？

　　研究显示，在所有的各种制度中，影响企业家精神成长两个最核心的要素是良好的产权制度和强有力的法治。在产权制度薄弱和法治的缺失的情况下，企业家精神及其活动会表现为三种方向：一是腐败严重、管制过度的环境下，潜在的企业家会将其活动集中于向管制者寻租而从事非生产性活动；二是在税收过高或管制过度的情形下，企业家会将其活动转向地下经济或非正式经济；三是在法治严重缺失、产权界定或保护不力的情形下，企业家精神将彻底窒息，经济体系将被锁定在低水平的陷阱中。相反，界定和实施良好的产权制度将为企业家提供稳定的预期和激励机制，而强有力的法治将约束政府行为对企业家的干预，为企业家自由进入市场提供保障，如此，企业家精神才能生生不息，为市场的长期发展奠定基础。