目前我国保险公司开办的医疗保险的现状与困境

(一)我国商业医疗保险的经营现状。

目前我国商业健康保险尚处于发展的初级阶段，存在整体规模小、产品单一、专业化程度较低、风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题，商业健康保险还远不能适应国民经济发展和广大人民群众日益增长的健康保障需求。相对于社会保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。现阶段，我国不仅有专门的健康保险公司经营商业医疗保险业务，还有各家寿险公司、财产保险公司都经营该业务。

目前在杭州保险市场上主要的医疗保险险种有：重大疾病定期、重大疾病终身、住院医疗和住院津贴保险、平安康乐、住院安心和住院医疗保险、防癌保险等几个险种。

从保险的责任范围来看，中国人寿公司的重大疾病定期、重大疾病终身和住院医疗保险比其他保险公司的医疗险种的市场竞争力稍强。从中国人寿保险公司业务的汇总情况来看，重大疾病医疗占医疗保险业务的绝大部分的份额，达到了90%以上，住院津贴只占不到10%的业务份额。而商业医疗保险在国外一般都拥有相当大的市场，如西欧、美国、日本等地的医疗保险制度都相当发达，尤其是美国，85%以上的人口拥有各种商业医疗保险。

(二)我国商业医疗保险经营中面临的困境。

我国商业医疗保险能否顺利推进，与整个医疗制度的改革息息相关。而具体来讲，其发展还面临多种因素的制约：

1.社会对商业医疗保险的需求量大，而市场上的医疗保险险种少，价格高，针对性较差。

现阶段，社会对商业医疗保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。当前，社会对商业医疗保险急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而这些险种只是附加险，随主险开展且统保形式承保，难以满足人们的需求。

目前保险公司的医疗保险主要集中在重大疾病险上。

从医疗保险的回报率和管理方面来看，重大疾病险确实具有回报率高、便于管理的特点，各保险公司将商业医疗保险产品的开发重点集中在重大疾病险上无可厚非。但随着我国社会医疗保险制度改革的进一步深化，人们对因疾病住院而引起的收入减少，以及护理费用、遗属生活费用等各个方面的保险服务要求越来越高，保险公司提供的保险服务欠缺将愈来愈明显。