2.我国商业医疗保险经营时间短，经验少，险种单一，保障功能不足，业务量小。

浙江的医疗保险是从1986年下半年由原中国人民保险公司杭州市分公司开办的，而且大多都是团体承保的附加医疗险，到1995年引进个人营销体制后，个人购买医疗险的比例才有所增加。1997年中国平安保险公司杭州分公司率先在市场上以主险的形式推出住院安心保险，随后中国人寿保险有限公司杭州市分公司推出了颇受市民欢迎的“住院医疗保险”，但总的来说，医疗险从开办至今经历的时间较短，取得的经验较少。

在商业医疗保险的产品开发策略上，为了追求盈利目标，我国保险公司普遍存在一定程度的短期行为。

由于缺乏明确的市场定位、风险管理难度大，医疗保险在各保险公司中总处于从属地位。另外，现在市场上的医疗保险主险大多数为住院津贴型，而住院费用型的较少，门诊型的可以说还没有。

3.我国商业医疗保险赔付率居高不下，管理难度较大，经营管理方法不先进。

长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300%，这使保险公司的利润微乎其微；保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场。

另外，在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知。

4.专业人员少，专业知识缺乏。

经营医疗保险所面临的风险是很大的，它的经营和管理活动要求其从业人员在核保、理赔、精算；风险管理、条款设计、费率厘定、准备金提取、业务监督等方面具有一定的专业水平，这就需要一批从事风险分析、风险选择和风险鉴别的专业人员。但就目前的情况来看，保险公司在这方面的专业人才仍很欠缺。这就造成保险公司无法全面地对受众市场进行科学的调查分析，不能及时有效地制定出适合各个阶层需求的保险品种。同时由于专业技术人才的缺乏，导致保险公司精算技术落后，核赔力量薄弱，反欺诈能力较差，直接影响了商业医疗保险的发展。

加快发展我国商业性医疗保险的建议

虽然我国的保险公司在开办与发展商业医疗保险产品中存在很多现实问题，但是，各家保险公司也应当认识到要是等到一切环境条件就绪了再去推出产品、发展业务的话，恐怕早已丧失商机。各家保险公司面临的问题不是该不该大力发展医疗保险业务，而是如何调整产品战略，在将风险控制在可以承受的条件下，如何配合医疗保险改革开发适应性产品，以迅速打开局面、占领市场。具体来说，保险公司在确定产品战略时应当注意以下几个方面：