保险公司要有很高的风险管控和产品设计能力。

　　在乡村儿童大病保险项目启动后，前期开展的一个重点工作就是商业保险公司的招标。新华保险公司最终中标，并负责运营四个试点当中的鹤峰、古丈和漾濞三个试点。

　　参与到这样一个儿童大病医保的公益项目中，新华人寿保险股份有限公司大病医保项目总协调人安民表示，商业保险机构具备相当大的优势：跨地区商业运作的经验、资金投放能力以及服务支撑能力。

　　“新华保险公司是全国第三大的寿险公司，我们的网络是遍布全国各地的，我们的经营也遍布全国。”安民说，“我们面临的大病医保这个项目中所涉及的就诊人群，他们面对的条件是区域报销，但是就诊范围全是跨地区的。在这种情况下，我们可以利用我们跨地区的运作经验去满足这些就诊患者的需求。”

　　而与此同时，资金运作的好坏直接决定着资金的效能，也就是说利用保险公司专业资金的运作能力可以提高所积累起来资金的运作效能。而且，商业保险机构的道德风险的辨别能力，迅速的理赔支付能力也是对社会保障体系的有效补充。

　　此前，商业保险公司也有参与到社会保险的项目当中的，比如河南洛阳市就在新农合的经办当中引入了商业保险公司。不过，在洛阳的探索中，商业保险公司仅仅负责保险费用的经办，并不直接承担基金的风险。

　　不过始于鹤峰的乡村儿童大病医保项目，则采用的是一种风险管理模式，即由商保机构自负盈亏，承担风险。

　　这样的模式，也对商业保险公司提出了更高的要求。

　　“大病保险同商业健康保险不同。商业健康保险存在事前的核保程序，在一定程度上也规避了一些经营的风险，但是大病医保没有核保要求，不管是否有既往病史，都要纳入保障范围。”保监会人身保险监管部健康险副调研员孙东雅指出，“所以这种风险管控和产品设计也对保险业的经营提出了很高的要求。”

　　从目前鹤峰试点的情况看，在筹措了167万元保费后，实际接受赔付的有约63人，新华保险实际赔付的金额在70万左右，而余下近100万左右的金额基本可以算作的是保险公司的收益。

　　不过，实际情形也许并不会这样简单。

　　“搞过商业保险的人都知道，尤其是健康险第一年保险公司还能盈利，第二年可能就进入到不亏不赚的阶段，第三年进入赔本的阶段。这在于老百姓对于保险的认知，当他认知了他就愿意报销了。”安民说，“所以从最初的我们都着急，资金赔不出去这种状况，到现在陆陆续续的赔付人群越来越多，其实对于新华来讲面临的给付的压力也越来越大。”

　　那么如何来应对大病医保当中保险经费压力不断增大所带来的风险，安民表示，我们也在参考健康干预以及健康管理。通过健康管理总体降低一个疾病发病水平，同时降低医疗相关费用的支出。而这需要数据的积累和社会资源的支持。