保险产品的设计思路颇费周章。张庆峰告诉南都记者，最初他们担心当地的儿童数据缺失，故选择与教育局合作，获取在校学生信息。因此，承保儿童的年龄定在6-16岁。此外，参保对象为参与新农合或城镇社保的儿童，一方面，这将提升当地社保的参保率；另一方面，也为避免昂贵药品滥用把了一道风险关。精算师们根据当地社保和新农合提供的数据，将起付线定为5000元，如此便排除了大量非重大疾病的案例。

　　此外，儿童大病医保还设计了分段报销的理赔方式，保证患儿在住院治疗的过程中，有周转资金维持继续治疗。目录内自付医治费用在10万元以下(含10万元)，商业保险报销比例为90%；如超过10万元、低于20万元，报销比例则为100%；保险报销最高额度为20万元。

　　王珺指出，每年最高报销额20万也是精算师们通过测算得出的。“根据当地提供的医疗数据，我们发现30万元以内是正常的大病费用，社保或新农合报销大概10万元之后，大病医保再报销20万元，所以，我们将最高报销金额定在了20万元。”

　　鹤峰得与失

　　2011年11月，鹤峰县初二学生刘一漫被诊断为急性淋巴细胞白血病。此病治疗周期长，一年需40多万元，可是尚未纳入国家大病医保范畴，对刘家来说，不堪其重。刘一漫的父亲只是一名普通的银行职员，母亲已下岗。

　　从2011年11月28日到2012年6月儿童大病医保进入鹤峰之前，刘一漫的治疗费用为185635.03元，其中社保报销65815.57元，个人自付费用则达到了119819.46元，其中自费占总费用的65%。

　　儿童大病医保介入之后，刘一漫也成为承保对象。此后的8个月中，刘一漫共花费治疗费用241206.55元，社保报销13725.12元，而儿童大病医保委托的保险公司则为其报销了158658.73元，占总费用的66%，个人自付费用为68822.7元，只占29%。

　　截至今年2月25日，儿童大病医保在鹤峰共为14名儿童提供了赔付，赔付总额总计280840.11元。由于鹤峰试点尚未到一年期满，有部分患儿还未完成治疗，将在2013年继续治疗并获得赔付。数据显示，儿童大病医保介入后的半年内，重病患儿积极就诊数量与2012年上半年相比有明显提高，增长率达57%。