社保与商保：吃饱与吃好

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[导读]：二十一世纪以来，中国保险业进入了深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，越来越多的人开始关注并认同保险。“保险”作为一种传统有效的机制，主要有两种类型：社会保险和商业保险。随着人们保险意识的提高，越来越多的人开始追问“社保和商保到底哪个好？”而事实上，作为社会保障体系最重要的两大支柱，两者都为社会公众的生活提供了安全的保障。

　　第五，社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利；而商业保险则表现为“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系。

　　第六，社会保险是以保障劳动者的基本生活需求为标准，侧重于基本保障，属于国家劳动立法范畴；而商业保险则以投保人所缴纳的保费、以双方的合同约定为标准，侧重于对等的“偿还”，属于经济立法范畴。

　　“社保”与“商保”的联系

　　社会保险和商业保险都是社会风险化解机制的有效手段。但从二者在社会保障体系中发挥作用的形式来看，社会保险是社会保障体系的主体，商业保险是社会保险的重要补充，商业保险的有效推广可以很好地提高社会保障体系的整体水平，是多层次社会保障体系的一个重要组成部分。

　　我国社会保障体系建设的“广覆盖、保基本、多层次、可持续”方针，决定了社会保障体系必然是“多层次”的架构，在此，商业保险是担此重任的主角。

　　商业保险所提供的多样化的保险产品与良好的售后服务，有利于丰富社会保障体系的层次结构和保障内容。

　　社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而商业保险可以有效弥补社会保障在供给上的不足、单一性和局限性。

　　因此，并不是有了“社保”就可以不要“商保”了，就医疗保障方面来讲，即便有大病统筹，许多治疗费用远远超过了“社保”设立的上限水平，特别是对于重大疾病而言，由于资源的有限性，“社保”的给付对于高额的重疾医疗费用来说，商业保险的补充尤为重要。事实上，商业保险对社会保险的补充作用是非常明显的。我们举一个例子来说明：