社保与商保：吃饱与吃好

向日葵保险网

[导读]：二十一世纪以来，中国保险业进入了深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，越来越多的人开始关注并认同保险。“保险”作为一种传统有效的机制，主要有两种类型：社会保险和商业保险。随着人们保险意识的提高，越来越多的人开始追问“社保和商保到底哪个好？”而事实上，作为社会保障体系最重要的两大支柱，两者都为社会公众的生活提供了安全的保障。

　　韩先生家住农村，在家务农，2006年9月份他在村中参加了新农合保险，同时又投保了某人寿的一份“重疾保险”和某公司的一份养老保险及“附加住院日额医疗保险”，今年2月份因“脑中风”住院30天，花去医疗费50000元。如按新农合只能报销27850元，其余22150元要由本人自行承担，而且，韩先生出院后还需要大量康复治疗费用，如果他因为“脑中风”疾患而留下了严重的后遗症，所需要的费用更是一个“无底洞”。

　　然而，由于之前韩先生投保了“重疾保险”和“附加住院日额医疗保险”，他便可以获得大病给付20000元(两倍的保额给付)和每天100元的住院日额“补贴”金(重疾双倍给付)计3000元。总计可以获得医疗费用补偿47000元！这样，韩先生本次住院费用虽然高达50000万元，但基本上花不着自己的钱，这就为他日后的康复治疗提供了经济上的可能性。所以，商业保险对社保的补充作用是显而易见的。

　　从以上分析我们可以看出，社保是公民社会保障的最基本、最基础部分，商保是必要的有力补充。如果从人们的衣食住行角度来说，社保相当于让人们吃得饱，而商保则相当于让人们吃得好。吃得饱与吃得好具有同等的重要性和必要性，社保和商保彼此配合，相辅相成。共同构筑起我国完整而充实的社会保障体系。

　　行业现状思考

　　就商业保险而言，一方面，人们对保险的需求非常巨大；另一方面，人们对商业保险的认识程度和认同程度却不是很高，其业务拓展也存在一定难度。这除了保险业自身的服务水平还有待于进一步提高以外，险种过于单一，同质化严重，承保形式和理赔程序过于呆板也是不可忽视的因素。

　　与此同时，商业保险的现有营销策略、发展思路、用人和考核机制也存在诸多问题，凡此种种，都对商业保险在社会保障体系中更好地发挥作用形成制约。

　　鉴于此，保险业必须深刻思考，下大力气改变局面，特别需要改革创新，要改革体制机制，要创新险种，创新营销策略和发展思路。