买了保险才知道保额不完全等于理赔金

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[导读]：很多投保人认为，只要买了保险，发生保险责任时，理赔金就是投保时设定的保额，也就是保多少赔多少。其实不然，保额和理赔金既有联系又有区别，一家保险公司的产品有数十种，但不是所有产品的保额都等于理赔金。

　　六、除去免赔额后的理赔

　　刘先生附加了“太平真爱健康保险”计划五，该产品的保险责任是：1）因意外或疾病住院，每年医疗保险金10万元；2）因意外或疾病住院津贴每天200元。刘先生于2008年5月1日至6月10日因病住院治疗，其中医疗费花去10万元。

　　按照刘先生的理解，保险公司应该理赔医疗费10万元、住院津贴41天×200元＝8200元，合计8.4万元。但最终的理赔额是医疗费69650元、住院津贴7600元，合计77250元。因为保险条款规定：住院医疗保险金扣除500元的免赔额后按70％赔付、住院津贴除去前三天后开始给付。

　　在健康类产品中，基本上都有“免赔额”一说，“免赔额”是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在健康保险中得到广泛使用。建议投保人在投保时要看清楚保险条款的具体规定。

　　七、因分红而保额增加后的理赔

　　30岁的王先生购买了10万保额的“福禄双至终身寿险”，附加10万保额的“提前给付重大疾病保险”，年缴保费3970元，缴费期20年，保障至100周岁。假设刘先生在60周岁时罹患重大疾病，保险公司应该赔付10万元基础保额，加上因分红增加的保额81562元（假设中档红利）＋2274元的终了红利（中档红利），理赔额为183836元。

　　如果70周岁发生保险事故，理赔额等于10元基础保额，加上因分红增加的保额144520元（假设中档红利）＋3565元的终了红利（中档红利），合计为248085元。

　　目前已有多家保险公司采取英式分红，也就是以增额红利的方式增加基本保险金额，同时增额部分也参加以后各年度的红利计算。目的是通过保额的增加，抵御通货膨胀导致的保单贬值。但是，红利不能确定只能期待。