费率是保险市场的价格，如果价格不是由市场来决定，那么，整个保险市场就不能称之为“市场化”。寿险预定利率的确定，必须要考虑到金融市场环境以及每家保险公司的竞争策略。
实行行业统一的预定利率，企图通过抑制价格竞争来实现一种合谋的定价，这无疑忽视了市场经济中价值规律的作用，从而使得竞争、价格和供求的一般规律以扭曲的形式表现出来。当前，传统人身保险在各家公司的险种结构中，普遍占比较低（比如2009年底，国寿、平安和太保传统险的占比分别为15%、4%和24%），其中一个重要原因就是预定利率的上限受到严格管制。传统险的价格居高不下，而保险公司因此获得了较高的利润率水平，这种状况显然对很多消费者缺乏足够的吸引力。
可见，管制预定利率上限，强化费率监管，表面上是维护市场秩序，实际上却抑制了竞争机制的作用。因此，保监会拟放开传统人身保险预定利率，体现了对市场规律的尊重，顺应了保险市场价格竞争的内生需求。
推动市场取向的改革，保障市场交易的自由，是保险市场长远发展的根本举措。正是在这个意义上，2011年，我们期待着放松寿险产品预定利率管制的改革能够实质性启动。
在市场化经营的环境下，定价权必须交还给保险公司，只有通过市场机制才能促进市场竞争和规范发展，从而提高消费者的福利。同时，对预定利率的放开以及对价格管制的放松，会使保险业务更多地向经营效率高的保险公司集中，激励经营效率低的公司降低成本，从而提升保险市场的整体效率。
警惕对结构调整的
认识误区
近年来，结构调整成为寿险业发展的关键词。在结构调整方面，已经出现了一些值得警惕的误区。笔者认为，投资型产品的监管重点在于防范销售误导，而不是简单地限制其规模。销售渠道本身并无优劣之分，只有渠道结构是否合理之别。
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