保障缺口大结合实际选择寿险产品

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[导读]：据了解，造成我国居民寿险保障缺口大的重要原因有两个，保险专家建议，投保人在挑选寿险产品前，要先对保额进行估算，树立理性的保险消费观，并遵循四大家庭保障原则投保。

　　探由

　　两大主因致保障缺口大

　　据了解，造成保障缺口大的重要原因有两个：一是国内寿险产品结构不合理；二是居民保险观念存在误区。

　　弘康人寿相关负责人分析认为，国内寿险产品结构不合理，投资保障组合型产品独大，让百姓获得保障的成本过高，“市场上满期返本金的产品占了主流，这就相当于只需要购买袜子的顾客被要求同时购买一双鞋。”上述人士举例，25岁的张小姐购买某寿险公司返本型寿险，保额10万元，年交保费4900元，共交8年，保险期间20年，满期返还所交保费1.1倍。而纯消费型产品20年内累计保费，仅为返还型产品保费的5%。也就是说，纯消费型产品每年的保费仅需100元。

　　事实上，尽管保监会近几年大力倡导产品创新，支持产品多样化，但目前国内寿险业产品结构仍然比较单一：与成熟寿险市场里的保险保障类和理财服务类产品功能明确的情况不同，中国市场中约90%的保险产品将保障和投资“揉在一起”。而这类产品设计复杂，不够透明，也导致居民获得保障的成本过高。据统计，我国每10万元寿险保额的平均保费支出达到每年几千元，这一数字在美国和加拿大分别为702元/年和497元/年。

　　居民保险观念存在误区则是一方面表现在国内居民对人寿保险的风险保障作用认识不充分，仅过分强调和看重投资功能。根据弘康人寿的调查，对于“购买保险产品，主要看重的是什么？”的选项，受访者选择“满期返本金，有收益有保障”占到了38%，选择“保险保障”的只占到29%，此外，选择“投资回报高”占了25%，选择“快速返回”占了18%。另一方面，国内居民普遍把寿险视同吃穿用度的消费，先为老人、儿童购买，家庭经济支柱却往往忽略自身保障，目前仅有24%的人意识到首先应给家庭经济支柱购买保障类保险。

　　支招

　　结合实际选择寿险产品

　　针对报告所反映的情况，保险专家建议，投保人在挑选寿险产品前，要先对保额进行估算，主要从两步入手。

　　第一步，根据“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。