保障缺口大结合实际选择寿险产品

向日葵保险网

[导读]：据了解，造成我国居民寿险保障缺口大的重要原因有两个，保险专家建议，投保人在挑选寿险产品前，要先对保额进行估算，树立理性的保险消费观，并遵循四大家庭保障原则投保。

　　第二步，考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定补偿，则确定最终保额时，应适当扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

　　同时，鉴于人寿保险按照保障期限可分为终身寿险和定期寿险，专家提醒投保人注意两者之间的区别：其一，保障期限不同。终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。而定期寿险的保障期限是“人生的一个阶段”，合同到期后已交保费不可拿回，保险期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。不过，目前市场上也有一些返还型的定期寿险，到了约定期限，保费可以返回，但保费一般较高。

　　其二，费率差别明显。终身寿险属于可返本的储蓄型险种，定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例，若是定期寿险，每年交纳保费约300元左右。而终身寿险保障达终身，20年中，每年要交纳的保费在3000元左右，甚至更高。

　　专家建议，对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的群体，大多数人并不适合终身寿险，一则该类险种保费较高、保障额度较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二则保费的投入也是一种投资，终身寿险的回报率显然偏低。而消费型的定期寿险可以让投保人在家庭责任重大时期，以较低的保费获得最大的保障，不啻一种很好的选择。