（二）供给角度

　　1、保险费率过高造成保险供给价格过高

　　主要是保险公司行政费用过多所造成，主要表现在保险公司固定资产所占比例过高，组织机构及人员过多等方面。且有部分民众对商业养老保险存在误会和顾虑，认为养老保险水平“太低，保障不了今后生活水平，生活质量降低”，“我交的保险，今后能否取回是未知数”。这些顾虑影响了他们参加商业养老保险。

　　特别是我国养老保险业起步晚，要掌握某一险种纯费率的参考统计数据还比较困难，即便是有些数据，但其可靠性也有待证实。主要是根据过去的经验数据计算费率，而我国保险业务统计档案建立的时间普遍不长，因此难以准确定价；另外，就目前来说，我国对短期险费率统得过死，搞“一刀切”，造成短期险费率过高，短期效益型险种业务拓展十分困难。我国出台的生命表的时间不长，并有待完善，这给寿险产品费率的厘订带来了一定影响；而且，传统寿险产品体系的特点之一是固定预定利率，不管市场利率如何变，保险公司的费率都不可能随意更改，所以遇到近几年的银行利率频频下调时，我国寿险行业的利差普遍损失严重。

　　2、是保险服务水准较低

　　目前，浙江省的保险企业大多注重低水平的价格竞争，而忽视优质的服务竞争。其次，保险营销人员素质普遍偏低，为了公司甚至个人利益，低毁同业、误导宣传，损害投保人利益。这些都损害了保险业的整体形象，削弱了保险业的发展后劲。社会公众保险意识不强缺乏应有的保险基本知识，保险纠纷较多。

　　3、保险需求方面存在的主要问题

　　一是市场有效需求较低，市场开发程度不高。从衡量保险市场发展水平的指标看，2007年末浙江省保险密度和保险深度为556元和2.82%。虽然在全国各省区处于领先水平，但与其他发达地区相比，仍有较大差距。二是保险的发展还没有让许多人对于保险的真正作用及意义有清晰的认识。

　　4、保险中介方面存在的主要问题

　　浙江省保险中介市场与附近省市相差甚远，与保监局的要求差距较大。可以说形势不容乐观。一是专业中介数量少保费规模小且经营不够规范。我们全省专业中介机构只有41家，而江苏、广东却有60多家，我省专业中介业务占比是0.8%而全国是3%。二是服务技术水平低，观念落后，在保户中认可度低。部分中介机构在观念上仍存在等、靠、要的思想，展业手段单一拼价格，靠关系，无法为保护设计和提供切合实际的投保方案，得不到投保人的认可。三是后续服务专业化不强，跟不上市场发展的需要。保险中介机构的专业化服务不但要体现在制定投保方案或方便客户投保上，也应体现在客户投保后的防灾防损以及理赔服务上。而我们的部分中介机构往往重视业务的争揽，忽视了售后的服务，跟不上市场发展需要。

　　5、保险业经营环境有待改善

　　资金运用和税收等政策巫待调整，保险业是经营风险的特殊行业，经营期限长，底利水平低，需要良好的外部环境与政策支持。目前，我省保险业发展的外部环境还不能完全适应保险业发展的需要，特别是保险资金运用渠道狭窄税收政策不配套，保险公司的税负偏重等，这在一定程度上制约了保险业的发展。

　　6、市场结构仍存在缺陷

　　在市场格局方面的缺陷主要表现是：目前浙江省的保险市场，距离成熟的、高效率的市场仍有很大差距。市场主体行为不十分规范。首先，保险业经营仍比较粗放，违规经营行为仍比较普遍。如部分公司为争揽业务，盲目竟争违规退费、降费甚至弄虚作假，反映出部分保险公司高级管理人员依法经营意识比较淡薄，管理水平不高。并且保险公司绩效评价主要以年保费收入为指标来衡量各公司的业绩情况，以完成多少保费来决定员工的收入分配，这就导致业务人员片面追求保费收入而忽视公司的长远利益，出现“重盈利，轻服务”、“收费见一见，平时不照面”、“不如实告知，蓄意欺骗客户”、“续保不及时，理赔不到位”等现象时有发生。

　　7、客户资源开发还未收到预期效果

　　据中国人寿杭州分公司统计，2007年，整个杭州地区的老客户保费贡献率占总保费收入的66%，可见买过保险的人比从未买过保险的人对保险更容易接受，也更容易再次购买，而收展制建立的初衷正是希望通过良好的售后服务和专业知识，维护这一既有的老客户市场，深度挖潜，创造更多保费收入。但事实上，目前收展员很多的新单保费仍来源于自己开发的新客户。这一现象在县级公司尤为突出。以建德支公司为例，一季度收展部新单保费中只有1/3左右来自孤儿保单客户。究其原因，主要还在于收展人员与续收服务对象之间还未建立良好的信任关系，有相当一部分老客户将新单保在其熟悉的业务员而非为其服务的收展员处。因此，如何从制度上保证和提高收展人员的有效活动率，建立定性定量考核指标体系，使收展队伍能真正意义上地凭藉优质服务和专业技能赢得客户，还需要做大量的努力。

　　8、费率水平与责任保险不对等

　　在以往的一些产品设计及经营过程中，保险公司更多地是考虑企业的利益，片面地强调经营中的风险控制，单方面追求企业的经营效益，而忽视了市场经济中价值规律和等价原则，忽视了市场经济中互利和“双赢”定理，忽视了“以客户为中心”经营理念的精髓所在。具体表现为一些产品保障范围与客户的风险分散需求缺乏针对性，成本结构的不合理分布，投保和理赔手续繁杂。有些险种的赔付率长期在20％以下，对客户进行掠夺式开发，势必导致产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力，出现了产品的积压和滞销。传统产品经营挖潜不够一个好的产品还要有好的营销渠道。据有关调查数据显示，目前保险公司业务下滑主要是在机动车、企财、货运等老险种领域，也就是目前市场反映较好、市场需求较大的产品。传统产品经营管理挖潜不够是问题所在。新产品推广管理不力目前各公司普遍存在一种现象，基层单位对于新产品推广认识、落实和支持不力。业务人员一方面埋怨没有新产品拓展业务，另一方面却是对于已开发的新产品知之甚少。而一些新险种在相同地区的不同经营单位推广业绩上存在的明显差异，也从一个侧面说明了新产品的推广管理不力问题。这些情况都反应在商业养老保险中。