三、保险公司的应对策略及创新

　　（一）加大宣传力度方面

　　商业养老保障意识有待进一步增强，应加强商业养老保险的深入宣传。大部分人都不了解商业养老保险的具体内容。如果缺乏养老保险的具体内容，投保的积极性就会不高。如果缺乏保险的相关知识，对险种不了解，不知如何办理保险，自然就不会自主买保险了。因此，应加强保险知识的教育和宣传工作。可采取派保险销售人员举行保险知识讲座；挨家挨户讲解的方法；还可组织各高校大学生在寒暑假期间向家人宣传的方法；还可以编写一些保险简易读本免费发放到人们手中，还可以聘请养老保险“义务宣传员”，利用节假日上门宣传和发放商业养老保险知识的小册子，从而着力解决群众疑惑；社会和学校协同作业，举办各种养老保险政策和法制讲座；开展商业养老保险文化建设，形成社会化宣传教育格局，通过大众传媒和群众喜闻乐见的形式，开展面向基层、面向家庭、面向群众的经常性的宣传教育活动；建立惩罚机制，建立“联合检查———曝光———滞纳金———罚款”的惩罚机制模式，促进商业养老保险扩大覆盖面的有效实施。

　　总之，要尽力做好保险宣传工作，使社会公众认识商业养老保险、了解商业养老保险、接受商业养老保险，并最终形成消费保险的理性化。

　　（二）对监管部门的努力

　　税收政策对养老保险产品创新的有着一定的制约，因此，政府应放宽对保险公司的税收负担，对发展农村商业养老保险给予税收优惠，完善市场的供方。比如，政府要重点扶持一家或几家保险公司率先在农村开展业务，可以先考虑只在某一个经济稍微富裕的县进行试点，争取说服每一个有承保能力的农民都参保，对那些没有承保能力的，政府可以适当给予补贴。一旦试点成功，农民真正得到了实惠，通过口碑效应，临县的农民也会纷纷参保，进而扩展到全省农民的参保。通过这种“由点及面”的扩展方法，普及农村养老保险这个“老大难”问题也就解决了。同时，保险公司要发挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营的同时，应做好投保、核保、投资、退保和客户教育，做好展业和理赔。保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，解决而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。让保险公司在进入农村市场时就要做好形象，提高营销人员的整体素质，为农村养老保险业务的发展打好基础。

　　（三）险种创新

　　养老保险产品结构失衡、同构现象严重、获利途径单一和产品不适销对路等已成为阻碍保险公司适应新经济发展所亟需解决的战略问题。而养老保险产品开发成为保险公司业务较快增长和结构调整的关键环节。调整产品结构、推进业务结构优化升级应当以国际化、竞争性保险市场为导向，以客户需求为中心，以技术进步为支撑，以新产品开发推广为手段，突出重点，在发展中大力推进业务结构、产品结构调整。保险企业必须从公司长远发展的高度重视这项工作，充分认识到产品开发推广不仅是公司业务较快增长和结构调整的关键环节，也是实现公司可持续发展的基础。

　　在养老保险产品开发中，保险公司必须立足市场开发适销对路的产品，不仅要分析现实的市场需求，还要研究和分析潜在的市场需求，开发具有一定前瞻性的产品，拉动、引导和创造市场需求，培育新的市场，树立自己的产品特色，开拓市场空间。同时，养老保险产品创新必须防范其可能带来的新的更大风险，如利率风险、经营风险、道德风险、汇率风险、市场风险和政策风险等。因此，养老保险产品创新必须对费率进行精确度量，对风险性质准确把握，在此基础上，开展以风险管理和控制为目的的负债评估利源分析工作，建立定期预警和精算报告制度。

　　同时，必须注意研究国家政策、利率汇率变化，减少养老保险产品开发的盲目性和随意性，并充分考虑道德风险。比如推出递延型养老保险，它的推出首先要进行税制调整，因为我国目前的个人所得税是高还是低还不确定。把递延型养老保险改成抵扣型养老保险，若购买10万元保费的养老保险，按年或者按月交，以此抵扣所交的个人所得税。相当于政府把投保人应付的个人所得税，以减免税收的方式来购买养老险。此外，必须设置一个购买的上限。这样才能减轻政府的社保压力，同时提高保险公司的税收。