2.医疗管理体制的缺陷和服务设施的不全面。尽管新医改建立了农村新型合作医疗制度、城镇职工基本医疗制度和城镇居民基本医疗制度，但是无论城市乡村，多数社区没有卫生机构，“小病不出村，大病不出乡”仍是一句奋斗口号。患者只得去各级公立医院就诊。大医院再怎么增加医疗服务设施，也会因僧多粥少满足不了群众的治病需求，继而形成大医院垄断，医药价格高居不下。百姓看病贵，高额医疗支出降低了保险公司开发住院医疗等健康险种。
3.短期内社保待遇的提高可能引起就业难问题。各级政府纷纷出台政策提高劳动者的社会保障待遇，无形中增加了用人单位的成本。单位可能减少新招聘人数甚至裁员。失业率增加既影响社会稳定，又缩小有效消费需求，从而降低了购买商业保险的动机。
四、政策建议
1.消除城乡、区域差异，缩小收入分配差距。一方面，政策上做到因地制宜，城乡、区域之间的实际福利又相差不大。一方面通过增加就业、拓宽增收渠道等途径缩小贫富差距，提高可支配收入，使更多消费者有能力投保商业险。
2.保险公司调整经营策略。保险资金不要大量投向高风险的金融产品上。公司可以根据社会保险的问题，在现有险种的基础上改进，加工出弥补社保漏洞，保障消费者生活的险种。社保基金的合作伙伴要利用自己的管理经验，把资金投向低风险货币、资本市场，使其收益率高于社保机构单独管理时的收益率。
3．根据劳动力市场结构和特征建立多层次多元化社保体制。我国目前存在城乡、农业人口与非农业人口就业的收入差距、城镇劳动力市场上正规就业与非正规就业的分割现象。从国情来看，应对现行养老、医疗保险制度进行较大改革，结合灵活就业和自雇者的特点，制定新的缴费基数、费率和支付条件，提高非正规就业者和农民的社会保障覆盖率。
4.增加人均GDP。随着改革开放步伐的推进，我国GDP位居世界前列，可是毕竟人口基数大，人均GDP仍然落后。只有优化经济结构，鼓励创新，增加人均GDP，个人、集体才有经济能力提高社会保险和商业保险的支出。保险深度、保险密度自然会增加。
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