1.3.2商业保险在社会保障体系建设中的重要作用

　　国外社会保障体系发展实践表明，商业保险与其他社会保障制度，特别是与社会保险之间，呈现出一种互制互动、相互促进的关系，并随着社会政治、经济状况的变化，表现出不同的组合形式。国外养老和医疗保障体制改革的基本方向是强化个人责任和市场功能，更多地利用市场机制改善社保体系，提高资金使用效率和国民的福利。因此，对于中国来说，应充分认识商业保险在社保体制中的重要作用，积极鼓励商业保险发展，并为之提供更大的作用空间。

　　第一，随着中国快速进入老龄化社会，我国的社会养老制度将面临着巨大财政压力。截至2008年底，中国老年人口总数已达1.59亿，占总人口的12％，但据联合国预测，到2040年中国的老龄化率将达到28％。在老年人口迅速增加的情况下，要维持高替代率的养老保障体制和高水平的医疗福利制度几乎是不可能的。从健全养老保障体制、消除社会不稳定因素、改进国民养老福利的角度出发，需要大力发展商业养老保险，为社会基本养老保险提供有益的补充。

　　第二，相对与社会基本保险来说，商业保险有着独特的效用。在国外，商业保险特别是人寿保险被视为一种投资理财方式。一是寿险本身就具有储蓄功能，可以帮助投保人更好地分配收入；二是寿险的回报可以免税，同时寿险的赔偿部分也是免税的；三是按照国际惯例，保险赔偿金是免于追索的，债权人永远用保险金抵偿债务人的债务；四是寿险的现金价值可以获得金融机构的信贷。此外，社会养老保险只对生存的参保人提供保障，商业养老保险却可以在保障人生存的同时也对投保人身故后的家人提供保障。目前社保体系的养老金只能按月领取，而商业养老险则比较灵活，为投保人提供了更多的选择。

　　第三，出于大量保险资金运作的需要，保险公司通常具有很强的资本市场运作能力，兼有保险产品和资金管理双重能力，尤其随着保险资金运用渠道的不断拓宽和保险资金运用模式的改进，保险资金运用的安全性和收益性都将获得更大的保证。而且由于保险赔偿是免税的，对于投保人来说，可以更好地规避风险，大大改善投保资金的收益性。

　　第四，近年来我国一些高危行业事故频发，给政府带来巨大压力。商业保险作为第三方力量介入高危行业，既可以有效弥补行政安全管理体制的缺陷，减轻政府负担，提高财政资金的运作效率，也可以有效地动员社会资金，分散风险和强化风险的事先管理。

　　第五，我国是农业大国，全国13亿人口中，有7亿多在农村。相对于城市居民而言，他们的社会保障程度比较低。因此，在当前国家和地方政府财力有限的情况下，通过利用商业保险自身独特的专业化优势，为广大农民提供包括农业保险、失地保险、养老、医疗、健康、子女教育等在内的多种保险保障，将对提高农村地区的社会风险保障水平，支持社会主义新农村建设发挥重要作用。

　　总之，商业保险可以有效地弥补我国社会保障制度覆盖面窄、保障程度低等不足；商业保险是减轻政府社会保障压力、稳定社会生活的有效手段；商业保险是建立、健全我国多层次社会保障制度的重要组成部分，将推动我国社会保障制度走向完善。