“全方位覆盖”使商业养老能覆盖基本养老所不及之处
就目前实际情况而言，中国养老保障体系仍存在以下几个明显的问题：基本养老保险覆盖面小、保障实际水平低；基本养老保险基金缺口大，养老隐性负债沉重；补充和个人养老保险发展不足，多支柱养老保障体系尚未真正建立。
商业保险作为养老保障体系的重要组成部分和重要支柱，使得国家、企业、个人和家庭共同承担起社会养老的责任，对实现社会保障功能有着非常重要和不可替代的作用，也使得养老保障体系更加稳定和健康。同时，商业保险通过提供保障程度更高的养老保险产品，有效弥补了社会基本养老保险的不足，满足了居民较高层次的养老保障需求。中国的现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。从世界养老保障体系的发展趋势看，政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡，市场化的商业养老保险的地位和作用将越来越突出。值得注意的是，近年，除了提供传统的团体补充养老和个人养老产品外，中国商业养老保险在积极参与企业年金发展的同时，根据社会需要以及市场需求，也创新发展了多项新型养老保险业务，例如外出务工人员养老保险、事业单位及社团组织养老保险、计划生育户补充养老保险、改制企业补充养老保险、征地安置补充养老保险等，覆盖了许多基本养老保险所不能覆盖之处，有力地推动了现阶段中国养老保障体系的建设和完善。
中国养老体系建设要实现全方位覆盖，离不开商业养老保险的发展，全方位覆盖只有通过二元制的发展，确保商业养老能覆盖基本养老所不及之处，才能使整个养老保障体系覆盖至社会各经济组织体、社会各阶层，使目标覆盖率在90％以上。这应当成为中国养老体系建设最根本的战略目标之一。■
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