此外，蔡女士比较纠结于她家的三套房子，她想在现居的小区再购买一套90平方米的两居室，作为儿子未来的婚房，但又不想卖掉郊区适合养老的房子，但若出售虹桥的小房子来实现，则资金比较困难，希望理财师出谋划策。
家庭财务状况分析
蔡女士家庭目前财务状况还是非常好的，收入稳定，每月2.5万元，扣除生活支出6,000元、基金投资6,000元和保费2,000元，每月仍可结余1.1万元。资产相对殷实，房产市值612万，金融资产市值170万左右，且无任何负债。但从整体资产配置角度来看，房产资产占家庭总资产79%，比重过大。从金融资产角度来看，股票资产占金融资产比例87%，风险偏高。
定投债基确保安逸退休
蔡女士对自己和先生退休的计划最为关注。其实，作为公务员，国家已经为其缴纳了比较齐全的各类保障，退休工资也不会很低，基本养老无需太担心。也做了一个简单的演算：按目前6,000元每月的生活支出水平，5%每年的通货膨胀，退休生活25年，退休前投资回报率10%，退休后6%计算，退休所需总额260万元。一般退休人员
社保能提供20%-30%的
养老金，公务员社保能有50%-60%的养老金替代率，所以蔡女士只要自己储备100万元左右退休金即可。
但现在公务员退休金制度也在改革中，有可能会向一般退休人员靠拢，建议蔡女士继续目前月投6,000元的退休金储备计划。
本文导读：蔡女士和吴先生夫妇都是国家公务员，都已年近50，家庭年收入30万元，支出7万元左右，儿子小吴18岁，今年7月参加高考，双方老人都不需要他们供养。但现在公务员退休金制度也在改革中，有可能会向一般退休人员靠拢，建议蔡女士继续目前月投6,000元的退休金储备计划。
但蔡女士夫妇年龄接近50岁，离退休的日子不远，这时期不宜追求高风险的投资，应以平稳为主。目前蔡女士月投的资产已累计23万元，但现在市场非常波动，最好把这部分资产转移至债券基金，保护资产，月投的钱则用来购买股票基金，趁低吸纳。
