保险规划

　　养老保障 防病为先

　　对于很多年届五十的人来说，退休的日子就在眼前。退休生活是充满期待的，劳累了一辈子终于可以休息，过自己想要的日子；但也不免有点焦虑，特别是担心退休后收入的锐减会影响当前的生活水平。本案例中，蔡女士和吴先生就属于此种情况，当下他们的主要目标就是：一、准备足够的养老金，二、实现退休后国外旅游的愿望，三、为儿子准备一笔创业金。

　　本文导读：蔡女士和吴先生夫妇都是国家公务员，都已年近50，家庭年收入30万元，支出7万元左右，儿子小吴18岁，今年7月参加高考，双方老人都不需要他们供养。但现在公务员退休金制度也在改革中，有可能会向一般退休人员靠拢，建议蔡女士继续目前月投6,000元的退休金储备计划。

　　在上述的三大目标中，养老金储备相对来说弹性最小，除已有的社保之外，可以考虑通过购买商业寿险来进行养老缺口的补充：一种选择是购买年金保险，每月给付水平要求达到3,000元左右，缴费期选择5-10年比较合适，缴费完成，养老无忧。已购买的分红险具体是何种形态不得而知，如果具有“年金转换”的功能，也可以给自己增加一份养老金的补充。另一种选择是购买万能寿险，通过万能寿险的稳健收益实现资产的保值增值，并且可以在未来的生活中根据实际需要自由支取。

　　随着年龄的增长，大病风险的概率也在上升，为了防止因为重大疾病的发生而消耗掉家庭大部分财富，影响退休生活品质。建议尽快给现有的分红保险附加一份重疾险。作为“新增附约”，这份保险可能需要提供身体健康证明等文件甚至进行体检，但不要嫌麻烦，尽力配合，因为年龄越大购买重疾险核保要求会越高，甚至在超过一定年龄之后将不能购买。如果现有的这份两全保险不提供可附加的重疾险，那就另外单独购买一份终身型的重疾险，或者在购买万能寿险作为养老补充时附加一份重大疾病险。

　　给予财富不如促其自立

　　蔡女士和吴先生的家庭财务状况很不错，拥有600多万元不动产和180万元金融资产，加上每年30万元的现金流入，这是一个典型的小康家庭。按目前公务员男60岁女55岁退休的政策，他们还可以有一段稳定积累财富的时光，因此，对于蔡女士来说，退休后每年花10万元到海外走走看看，并不是奢望。

　　蔡女士想为儿子今后的生活做一个经济上的铺垫，为他提供一套婚房，或提供一笔创业资金。这其实是我们这个年代大多数父母的心愿。也难怪，房价涨得那么高了，要想等儿女们靠自己的劳动攒下首付款，那实在太难！

　　但蔡女士不知想过没有，儿子今后毕竟要靠自己谋生、自己理财，不能让他成为“小袋鼠”哦。上大学了，该让他尝试自己想做的事了。从蔡女士的理财规划中看到，她不计划让儿子出国留学，那么，儿子国内大学毕业就会直接工作或创业，他大学期间必须为就业打下基础，因此，除了学习专业知识，儿子还要尽可能多参与实践。

　　一个2008年毕业的大学生，他在大学期间就开始做股票，积累了一定的实践经验，并自学各种相关知识，学习着做市场分析，向报刊杂志投稿。大学毕业那一年，他顺利考出金融从业人员资格，被一家本地大券商录用。两年后，他很快从同龄人中脱颖而出，职业生涯的前景豁然开朗。

　　因此，爱孩子就该为孩子长远发展着想。为孩子积攒财富，不如培养孩子自立意识，创造条件让他们参与实践。其实，很多人在大学期间未必明确自己喜欢做什么、适合做什么，而实践的过程可以帮助他们认识自己，找到方向。（文章来源：搜狐）