商业保险，富足养老的选择

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[导读]：如今在社会全民社保保障下，基本养老已经不再是问题了，现在人们更关心养老品质和舒适感，而这些是社保没法保障的。而是需要靠个人力量。个人可以通过购买商业养老保险，为晚年养老进行富足储备。

　　定式。即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

　　四是定型，即选择合适的商业养老保险产品。

　　挑选合适产品

　　那么，具体有哪些产品适合作养老规划呢？

　　保险理财专家建议，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。一般来说，年金产品按领取周期来划分主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较为符合国人的消费习惯，可优先选择此类产品作养老金规划。如果资金许可，还可考虑购买逐年返还型的保险产品，这样每年能获得一笔额外收入，可支付旅游等大额的开销，让退休生活增添姿彩。

　　选择有分红功能的年金产品也很不错。购买这类保险产品，除了可享受其内含的固定收益率部分的利益外，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　此外，考虑到老来要实现“病有所医”，还应购买重大疾病保险，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。比如某些保险产品，涵盖了重大疾病保障、身故保障及意外身故等各项保险保障功能，可满足这方面的需求。

　　事实上，为了满足不同客户的个性化需求，目前市场上保险产品多种多样。据了解，针对“老有所养”的年金类保险需求，保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，一般可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，则可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。

　　值得注意的是，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。