短期险产品更是花样繁多，从传统的意外险、医疗险到高风险的老年人意外险、护理险，市场都呈现出百家争鸣的态势，随之而来的风险表现形式也呈现出千变万化。过去几年寿险市场上短险的业务规模和所面临的市场环境表明，保险风险把控的专业化之路仍很漫长。

　　新保险法下的保险市场中核赔风险如何去把控，核赔管理如何才能更为有效，值得每一个保险理赔从业人员去深入思考。企业经营讲究经营哲学，讲究企业文化，在企业文化的凝聚下，企业的每一员工都充满激情的向着风险控制和理赔服务的共同目标努力、奋斗。那从某种程度上说，核赔风险管控事业也应该要有其特有的经营理念和管控哲学，并以该种理念、哲学给每一核赔人带来奋斗的动力和指引前进的方向。

　　下面我将以目前短险市场为例，结合目前形势对短期健康险理赔风险进行风险现状和风险管理和核赔管理长远发展规划三方面进行探讨。

　　一、短险市场的现状

　　现状一：痛并快乐着

　　作为上海短险市场，数以万计的企事业单位市场潜在的商业机会足够让任何一家公司值得去抢一份属于自己蛋糕，中资保险公司，争先恐后地设立自己的短险部，在WTO的框架下，外资保险公司获得分享中国巨大短险尤其健康保险市场大餐的资格，但是，面对诱人的短险市场，各保险公司在全力以付占有市场的同时，却感到强烈的阵痛。究其原因无非是短期险健康险只亏不盈的残酷现实，然而往往是短期健康险搭配意外险进行着市场运作，从目前上海短险市场来看，短期意外险的风险管理上表现出的运行现状不甚理想，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难。短期健康险的市场杀成一片血海，个人住院费用型还是补贴型，均道德风险重重，医疗环境的不规范直接让保险公司不能承受之重。团体短期健康险更是让市场叫苦连天，但是尽管如此之惨烈，但还是争相抢占各公司的团体员工福利综合保障之类的业务，这也主要是目前在以规模保费衡量各家保险公司的市场地位之苦果。

　　现状二：你的柔情我永远不懂

　　有人说健康险理赔，就是一本社保药物目录、一份保险条款，根据条款规定，按照社保标准赔付，基本就是目前行业内的现状。那真的就那么简单？简单、重复的工作，还需要所谓的核赔专业人员吗？核赔专业人员的价值体现在哪里？从目前的医疗环境来看，当前整个社会保证体系不够完善，社会医疗保险机制不够健全，医疗卫生管理不够规范，导致健康医疗中道德风险重重。一方面逆向选择严重，这增加了保险市场的交易成本，在一定程度上导致市场的失灵，风险防范之路任重而道远；另外一方面是医疗领域中患者和卫生工作者的道德风险相糅杂，造成相关风险成本转移到商业保险公司，风险防范的范围逐渐在扩大。所以健康险的理赔关注点在防范系统性的道德风险，不应该仅仅局限在药品目录和条款上。