中国医疗保障体系将迎来巨变
向日葵保险网
[导读]：商业保险的进场黄金期或许真的来了？已约有50多张专业健康险牌照在等待保监会审批中。而近日，已经有三家健康险公司获批。
那么为何还有企业踊跃进入健康险市场？
泰康人寿一位人士对经济观察报表示：“因为业内预期中国到2020年，健康险保费会迅速放量，规模将会到2万亿元。”
业内人士拿来对标的市场还是美国，在这个市场上，只有30%的基本医疗保障覆盖着退伍军人及特困人群。其余70%均为商业保险。而目前中国的情况正好和美国相反。“但我们预计，未来中国的基本医疗保障也不会超出30%，70%都将转变为商业健康险形态。因此未来的空间绝对是数万亿级。”一位保险人士称。
这样的市场空间是个巨大的诱惑。而美国保险公司的运营及盈利模式像山羊面前的一根胡萝卜，激发着中国业者的最大想象力。“中国健康保险目前只占总保费的8%，而美国是40%，美国健康保费年规模是1.68万美金，德国人均健康保费已经超过3000美金，而我们人均只有116美金水平。去年国家卫生的总费用已经超过了4万亿，但保险的理赔金额只有500多亿，同时健康产业的筹资也较低”，上海市医改办副主任许速认为，“我们今后的发展潜力是巨大的。”
许速说，目前，国内健康险的市场空间已经达到1.7万亿水平，居世界第四位，但是保险的深度和密度与世界发达国家相比，以及和世界平均水平相比都有很大的距离。
一位保险公司人士透露，目前大病保险的赔付率几乎都超过了100%，而合理的赔付率不会超过100%，通常美国非纯商业健康险赔付率在90%左右。至于由商业保险公司协助政府经办的大病医保为何会亏损，该保险人士介绍，政府与商业保险公司的协作未统一，全国超过一半以上的地区保险公司只是参与代理、经办业务。
以青海省为例，以前青海省所有的医保都归政府管，但
重大疾病的频繁发生让青海的这种医保模式力不从心。2012年国家推出了大病医保政策。之后随着地方的灵活应用，地方政府将当地医保盘子中的4%切给了商业保险公司托管，这部分保险叫做大病医疗保险。
“这就相当于政府给了个口子，让保险公司通过大病保险业务拿一部分医疗数据后，慢慢增加商业健康险的份额。因为只有有类型和数据，才能分析、设计出新的老百姓(49.690,0.27,0.55%)适用的健康险产品”，一位保险公司人士介绍，“原先政府管基本医保的时候是总额预付，有很多方面都存在超支的现象，尤其在大病保险领域。所以划给保险公司以后，保险公司也基本90%都在亏本”。“亏本最直接的原因是，使用的支付、审核系统、风险控制体系需要按照不同征缴区的实际业务特性及特点进行客户化且可提升空间巨大。”一位控费系统业内人士透露。而且保险的经办、审核、理赔政策都是政府制定。也就是说，政府制定了规则，但目前规则并不明晰，参保人、用药精度、审核体系模糊。
