跳好医保和商业健康保险的双人舞

向日葵保险网

[导读]：健康长寿是每个人的心愿，但一旦患病，完善的健康保险规划，能给我们面对疾病的勇气和力量，但健康保险也需要长期规划。

　　第一，商业健康保险介入基本医保管理和整体医疗改革大有可为。江阴的实践表明，医保和商保可以“水乳交融”，相互得益，持续发展。太仓的经验表明，商业健康保险对于医保的核心价值是“灾难性大额医疗费用支出”的再保险人。

　　第二，商业保险公司通过控费、健康档案建设、医院管理的信息系统介入和整合医疗健康产业链大有可为。江阴10多年以商保为主力管理医保的实际运行经验表明，商业保险公司在信息管理、控费、数据分析、政策参考等方面都具有专业优势。这些优势加上商业保险公司的资本力量就可以成为整合健康产业链的强大力量。

　　第三，开发适合当地情况、满足当地人民迫切医疗健康需求又是基本医保未覆盖的补充健康保险大有可为。补充型商业健康医疗保险的开发应该自下而上，而且也要因地制宜。还要突破商业健康保险就是完全市场化的认识藩篱，实践表明，通过合理的制度嵌套，商业健康保险可以做成事实上的强制健康险。

　　第四，在应对老龄化问题的长期护理险市场上大有可为。本次调研地区均属经济发达、文化开放、历史悠久、人口素质高的地区，即便如此，长期护理保险这个领域几乎都是未开发的处女地。诚然，这个市场的开发、驾驭管理的难度大，但这个市场的体量巨大。商业保险应该成为这个市场的主角，至少是之一。

　　树立PPP的新标杆：江阴模式的精耕细作

　　江阴自2001年以来以政府购买服务的方式让商业保险参与到新农合的管理中来，实际上树立了一个在县域层次上“政府和社会资本合作模式”（PPP）的实践范式。近年来，江阴在既有的基础上不断精耕细作，树立了县域PPP精炼管理的新标杆。如何在医保中发挥商保的独特作用，跳好中国医保的“政府-市场”双人舞，江阴的具体实践提供了很多值得借鉴和思考的经验。我认为核心的有三点：

　　1.支付制度改革是突破口。医保商保合作存在地位不对等、信息不互通、需求不清晰、责权不匹配、利益不共享等诸多障碍。江阴却能够让商保在信息分析、决策参考、控费管理、甚至医院改革中发挥实质的作用，而又不会出现越权越位、遭遇强烈抵抗的情况。我认为核心的要点是基于政府和商保长期合作产生的信任和信心的基础上的支付制度改革。江阴的做法是支付医院的医保资金是通过商保的系统打入医院账户，当然，有严格的时间要求，保证医保资金不可能在商保账户上停留而产生收益。这个制度创新有“四两拨千斤”的巨大杠杆作用。

　　第一，缓解了商保和医院之间的地位严重不对等问题。由于商保成为医保支付体系的实质性的一部分，医院就很难忽视商保的存在。