不宜用行政手段推广商业健康保险

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[导读]：相对于重疾动辄十几万甚至几十万元的治疗费用，医保发挥的作用有限，适当的商业健康险就成为填补这一缺口的重要工具。

　　事实之二：一些地方用基本医保基金购买商业保险（称为“居民大病医保”），提高了少数患者的报销比例，但这主要是由于政府提高医保筹资标准带来的，并不是因为引入了商业保险。

　　我国个别地方，从基本医保基金中划出一部分购买商业保险。参加基本医保、得了某些特大疾病的患者，除了可以获得基本医保的报销，还可以获得商业保险的报销。对于这部分患者，他们享受的报销比例确实比以前有所提高。这也是大力推广商业保险的观点所持的主要理由。

　　但问题是，“大病医保”提高了重症患者的报销比例，但这主要应该归功于政府提高了基本医保的筹资标准。如果政府没有提高基本医保筹资标准，那么一部分“大病医保”患者报销水平提高，必然以其他的投保者受益水平普遍降低为代价。因为，羊毛出在羊身上。基本医保基金既然划出来一部分钱来购买商业保险，那么剩下的用来承担基本医保功能的基金额度必然就减少了，患病但是又不够大病条件的那些患者（这是多数人）能够报销的资金来源就减少了。

　　当然，重症患者确实也需要提高报销比例。但问题是，按照上面这种做法，重症患者报销水平的提高，并不是因为引入商业保险的功劳，而仅仅相当于在原有的基本医保基金内部报销政策进行了调整。重症患者受益水平的提高，和商业保险之间并没有因果关系。只要政府补助水平增加，不管有没有商业保险，报销比例都会增加。个别地方还是用过去多年积攒下来的医保结余购买了商业保险，所以看起来这一两年报销比例增加了，这也不是商业保险的功劳，而是由于把多年来积攒下来的家底吃掉了。以后呢？总不能年年都卯吃寅粮。

　　也正是因为如此，所以在各种保险公司宣传商业医保好处的材料里，只是强调享受到大病医保那部分人报销比例的提高，但是都没有分析这部分报销比例的提高是归功于政府筹资水平的增加还是商业保险确实起到了控制费用、降低成本的作用，人群总体的报销比例是比没有引入商业保险的情况下是高还是低。这些数据是很容易获得的，我们希望有关部门能够公布商业保险经办基本医保之后的详细数据变化，以便社会监督。

　　依靠商业保险，还容易造成政府推卸责任。我国基本医保的报销水平确实不高，一些地方发展商业医保，是为了解决这个问题，出发点是好的。但是，商业医保公司自己不可能拿出来真金白银补充到医保基金当中，相反还要从中获得一部分利润，怎么可能仅仅依靠商业医保就全面提高医保报销比例呢？要提高医保报销比例，根本的办法是提高政府筹资水平、同时加快公立医院改革，降低不必要的支出、控制医疗卫生费用过快上涨。如果接受了“商业医保经办大病保险就能提高报销比例”的错觉，就会在客观上造成推卸政府责任。

　　事实之三：一些商业保险公司希望利用经办基本医保的便利，获取患者个人信息，销售商业保险产品以扩大盈利，这将出现严重的“逆向选择”问题，进一步破坏医疗保障的风险分散机制。