互联网保险创业没告诉的事
向日葵保险网
[导读]：互联网保险平台已由早期为消费者提供传统产品、代理人综合搜索平台，细分化为：以个性化服务在C端吸取流量并进行客户分级、以挖掘用户需求在B端提高展业或理赔效率的模式。
在车险费率市场化改革尚未完全推广之前，车险仍为同质化较高的标准产品，但扎堆做车险比价是否还有利润空间？
多位业内人士称，比价平台的目的，很大程度上是希望在互联网上做一个流量入口，把线下4S店的客户转移到线上。传统代理商手续费和线下推广费用高企，如果可在线上直接获客，省下的渠道费用对保险公司和平台都有益。
根据各家公司年报，2014年车险行业承保亏损超过10亿元，经营车险的公司中，亏损的超过八成。人保、平安、
太保等“老七家”中也有4家公司车险的综合成本率超过100%，其中太保财险的车险承保亏损最严重，综合成本率为102%。
实际上，根据中保信公司的统计，行业车险综合赔付率较2013年有明显下降的，主要由于新交规实施，使得驾驶习惯和交通环境有明显好转，加上车险零整比报告的出台，使得零配件价格下行等原因缓解了理赔的压力。
但综合费用率有明显增加，保单获取成本处于较高水平。理论上，稳定增长的车险保费摊薄了固定费用，电销等低费用业务占比也在持续上升，但在利好因素下，综合费用率不降反升。主要原因是车险业务成本已经通过费用率实现单边市场化，赔付率下降意味着客观环境有利于车险业务的开展，存在一定盈利空间，带来竞争的加剧，使费用率上涨。
“比价网站希望能改变用户习惯削减渠道费用，但问题是，比价之后只有极少平台能做到核保成功直接出单，大部分还是要通过电话重新找到公司投保。也就是说，保险公司的核保出单接口并没有完全开放，大部分平台只能通过被退回的订单去测算拒保原因。”一位研究车险平台人士对本报记者说。
至于保险公司并不完全开放核保出单接口的原因，上述人士分析称，线上的量目前并不大，并且尚难分辨投保客户质量。而另一方面，有一家比价平台可以拿到保险公司高达40%的返点，原因是该平台承诺为平台投保用户承担一段时间内的维修或保养服务，这部分支出就包含在返点费用中。
上述创投人士分析称，“车险上，个人认为单独比价的意义不大，同质化车险竞争已经足够激烈。互联网车险的方向不在价格更便宜，而是使价格更合适，UBI的意义可以给保险公司提供更好的设计产品方法，更好的识别客户，挑出一部分优质客户提供给保险公司。”
但UBI模式提出也有两年了，财险公司、互联网企业、车商迅速宣布多方联姻：人保财险与腾讯路宝；人保财险和广汇汽车；国寿财险、阳光财险跟车联网公司；平安财险和百度等科技公司合作……原理是一致的，通过车载OBD纪录的行车及驾驶情况，由保险公司进行重新风险定价，并进行有差别的定价。
