分红险到底能分多少红揭保险各类障眼法

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[导读]：分红险成为2010年的主角，唱遍了整一台保险“戏”，同时也有红遍2011年的趋势，各大保险公司也推出各种款式的分红险，但是分红险是否真的那么红？究竟能不能受到保险公司的分红呢？

　　应对技巧：购买储蓄型保险时，若要和国债、银行存款等进行比较，不能仅看投资收益数字的大小，而应该将它转化成年收益率，还要看取得这样的年收益必须具备哪些先决条件，这样才能作出切实的比较。

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　　如何计算年金产品的年报酬率

　　例子：小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的年金型保险产品，并选择20年缴清。他每年交纳12888元保费，缴费20年。从小王55周岁开始，他每年可领到养老金12000元，此后每年递增5%，直至79岁。年满80周岁的时候，还可一次性获得一笔10万元满期金。

　　这款保险的年收益率是多少呢？其实最简单的方法就是利用电脑当中的excel程序帮助你计算。

　　请大家打开一个excel文档，在其中一列从上至下写上“第1年，第2年，第3年……第20年……第25年，第26年……第49年，第50年”，然后我们可以把这款年金型的保险产品理解为在前20年每年从家里流出现金12888元，也就是在第1年至第20年每一格的右边写上“－12888”。在25年后每年开始获取投资回报12000元，并每年递增5％，那么就从“第25年”到“第49年”每格右边写上“12000”，“12000×1.05”，“12000×1.05^2”……“12000×1.05^25”，直至投保人80岁时获取满期金10万元，也就是在“第50年”右边一格写上“100000”。

　　把这些数据写入之后，点中工具栏的函数项目下财务函数中的IRR计算公式（这个公式专门用于计算一组现金流的报酬率），我们马上可以得到这个年金保险的内涵年报酬率，最高仅为2.67%，若不能活到满期金给付日，则实质年收益率只有2.17%。

　　用这种方法可以计算各种年金类产品（包括少儿教育金保险、养老保险等等）的报酬率。