王女士于2010年投保某保险公司的两全保险，并附加保额8000元、给付比例80%的个人住院医疗保险和150元一天的住院津贴保险。今年4月10日，王女士因急性化脓阑尾炎住院治疗，并进行了阑尾切除手术。住院期间共支付医药费8600元，社保报销4100元。

　　4月30日，王女士出院后立即向保险公司递交了理赔申请和各类单据。按照周女士的计算方式：保险公司理赔金额应该是全部医疗费用的90%，即8600元，报销3960元=(8500-4100)*90%，门急诊医疗利益100元/次，再加上20天的住院津贴3000元，共计获得理赔款：7060元，可保险公司实际赔付和王女士的预估相差赚2千多元。

　　该保险公司的理赔人员表示，并不是被保险人所有的医疗费用都能获得保险理赔。在住院天数的计算上，在医疗费用方面，医疗保险的理赔项目通常需要床位费、医保范围外自付费用和医疗费用，再乘以约定的给付比例。

　　据了解，不少住院津贴型的医疗保险都会约定免赔天数，通常不会超过3天。对此，保险公司认为，这是加强被保险人自我管理能力的一种要求，如果没有设定免赔天数，那么很可能造成医疗资源和保险资源的双重浪费。这种免赔天数以一年为限，当被保险人一年中第二次住院，将不受免赔影响。

　　可惜的是，王女士当初在计算理赔金额时，没有认真阅读条款，也没有到保险公司进行任何咨询。

　　由于绝大多数医疗保险的责任范围与社会医疗保险相同，因此被保险人发生的医保外治疗费用都是无法获得理赔的。同时，被保险人在选择医疗机构的时候，要记得去符合保险条款规定或者保险公司认可的医院进行治疗，否则可能遭到全额拒赔。

　　购买医疗保险的作用在于补充医疗费用增长带来的财务风险，但投保商业医疗保险不一定可以获得全部医疗费用的理赔。作为中高收入人群来说，投保医疗保险还可以减轻误工造成的损失。一些高档的医疗保险，保险范围不仅涵盖社保和自费的所有医疗费用，而且给付比例高达80%-110%，附加每日住院津贴保险可弥补被保险人住院期间的收入损失。

　　中宏附加康宝综合住院医疗保险条款

　　第一条附加保险合同的构成

　　本附加保险合同（以下简称本附加合同）每年续保、不参与分红，依投保人的申请，经本公司同意，附加在基本保险合同（以下简称主合同）上。主合同的条款也适用于本附加合同，若主合同与本附加合同的条款不一致，则以本附加合同的条款为准。

　　本附加合同的保险费、缴费期满日载明于保险单或批注上。

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