人寿保险产品功能概述(三)意外伤害保险

　　意外伤害保险，这是最基本的收入保障保险了。

　　人身遭受的风险只有两个：一是严重意外事故，二是重大疾病。发生这两个事故中的任何一个，都将意味着劳动能力的彻底丧失，同时收入中断。

　　意外伤害事故，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故对人身造成的伤害。购买人寿保险是与保险公司签定合同，属于最大诚信合同。既然是合同，那么用词是很严密的，对意外事故的定义就是这样。同时，保险公司在签定合同时会把一些事故排除在外，也就是常说的责任免除。

　　意外伤害保险几乎都是消费型的，所以保险费很便宜，但即使这样各个保险公司之间的差距也非常大。以一类职业为例（如办公室职员），10万保额高者230、250元/年，低者才150元，而且保障基本一致，这在选择时要注意。

　　意外伤害保险通常由两个产品组合，即意外伤害和意外伤害医疗。意外伤害保障的是严重意外事故，比如身故和残疾；而意外伤害医疗则侧重于因意外事故造成的医疗费用的报销。

　　另外，意外伤害保险，很多公司都有投保手续很简单的卡单，这种卡单就更便宜了，是纯意外伤害保险。这类产品是保险公司的团体保险部门开发，也可以用于个险业务员开拓业务时使用。即使都是卡单，也有很大的区分，保障重点并不相同，为的是满足不同人群的购买目的。比如，经常出差的人，重点需要购买公共交通意外保险卡。这类产品理赔时要严格些，缺少人性，完全按合同办事。而一般业务员手中没有条款时，解释的就不够全面，这点需要注意。

　　很多人以为单位福利很好，以为有了社保就不必要再买保险，这是非常错误的。社保并非是全保，比如交通意外就在保障范围之外，相信这点很多人不知道。

　　意外伤害保险是每个人都必选的保险产品，它除了补偿因为意外事故造成的医疗费用支出之外，更严重的事故可能会造成人身故和残疾，个人和家庭丧失经济来源，陷入贫困。大笔的赔偿可以缓解家庭压力，体现了每个人对家庭应承担的责任。

　　人寿保险产品功能概述(四)重大疾病保险

　　重大疾病同样也属于收入保障型保险。

　　重大疾病的特点是病情严重、治疗周期要长些，花费非常高，对身体的影响非常大，得病之后几乎意味着劳动能力的彻底丧失，对家庭的冲击很大。很多家庭会因为治疗这么一个病人，花尽所有积蓄，还有可能债台高筑。有人会说“如果得了大病，我就不治了，绝食”云云，想想医院里每个病人那种渴望生存的眼神，想想每个家庭为治疗疾病东奔西走寻找名医、偏方，到处借贷，所以，还是现实些吧。只有此时，人们才发现社会保险那么单薄，单位福利的可怜，人与人之间的冷漠，唯一能依靠的只有自己。如果自己能解决，何必给别人添麻烦呢？

　　重大疾病保险种类很多，保障病种多寡也不一样，从少于10种到保障到40几种，另外，此前疾病的定义也不同。现在，保监会统一了25种重大疾病的定义，是否把这25种大病囊括其中在选择时这是个参考。另外，这类产品多数都带有身故责任，也就是如果是身故也一样获得赔偿。

　　重大疾病也分储蓄型和消费型两种，消费型一般很便宜，保障一样不低，对于经济不是很宽余的人们来说，这是个不错的选择。但消费型大病保险一般不保终身，最长到70岁，到期之后一样会面临大病威胁，所以，购买消费型大病保险的客户，也要注意在老年时有这么一笔积蓄应对重大疾病的发生。储蓄型大病保险一般都是保终身的，有些产品保到80岁左右，其实基本也算终身了，到期会获得一大笔到期保险金。储蓄型大病保险占用保险费比较高，适合中等收入家庭。另外，也可以采用储蓄大病和消费大病相结合的购买方式。

　　关于成人与少儿产品的选择问题，我倾向于成人对应购买成人的产品，少儿购买少儿产品。把成人产品销售给少儿不能说它是错的，但起码是过于超前了。因为成人大病的发病期起码要在成年以后，那么过早买入可以说基本没有风险，虽然占了保费的便宜，但毕竟这个产品短时间内根本用不上。

　　另外，早投保是关键，一是保险费便宜，二是身体很健康。30岁以后，保险费会逐年增加很多，越往后增加越多，如果身体不健康了，那么就增加更甚，严重者将失去投保资格。

　　人寿保险产品功能概述(五)定期寿险