养老保险，字面上不难理解，就是针对人们老年阶段做一笔储蓄。如果说人们面临意外伤害、大病的风险不高的话，那么更多的人会活到老。但这老也有问题，如果到了老年，又老又穷，同时还丧失了劳动能力，岂不是很悲哀？辛劳一辈子，最后落个穷困潦倒，成为子女负担。

　　很多人有养老保险，也就是很多人拥有的社会基本养老保险。其实，很多人并不了解社会基本养老保险，以为有了此险，未来养老没有任何问题。如果这样想，那你就大错特错了。社会基本养老保险的替代率是40%，也就是说，如果到了退休年龄，你只能拿到社会平均工资40%的水平。剩余的部分，如果不在年轻时注意储蓄，那么老年时将出现很大的养老金缺口。依赖子女似乎不太可能，因为未来，独生子女们成家了，小两口要赡养四个老人，还要养自己的儿女，如此负担，小两口怎么能够承受？

　　所以，在自己年轻时为自己做好老年的准备，显然是最明智的。

　　关于养老的产品，各家公司也多种多样，有领终身的，有领二十年、三十年或者到多少岁的，也有一次性领的，总之，不管怎么样，你必须采取行动，避免老年时的被动。

　　养老保险多数是分红型的，也有不分红的，我个人认为购买分红型保险更好一些。因为，经过漫长的二十年、三十年，我们国家是发展中国家，经济运行并不稳定，有分红功能的产品，可以适量抵挡一下通货膨涨。

　　另外，养老保险也有替代品，比如投资连结、万能，这两类产品的投资功能更突出一些，收益高于传统分红型保险，目前大有取代传统养老险的趋势，是不错的选择。由于这两个产品有寿险责任，那么投保时与其他产品组合运用更合理。

　　人寿保险产品功能概述(十三)豁免保险费定期寿险

　　豁免保险费定期寿险，最能体现做人的责任的一种保险。如果作为投保人，出现身故或者全残情况时，将豁免以后所有的保险费，保险合同依然有效。

　　风险无处不在，作为父母也好，为人夫妻也好，作为投保人，为对方购买一份保险，如果自己不在了，这份保险依然存在，爱依然得到延续，多么崇高的事情？比那些空洞的誓言更现实，来得更实际。

　　这类保险可以附加在多个产品上，比如教育金储蓄、养老金等其他长期寿险，保险费很低廉，是非常好的寿险产品，也很能体现保险的意义。

　　人寿保险产品功能概述(十四)万能寿险

　　与投资连结保险

　　万能寿险，实际上就是一个自然费率的终身寿险加一个投资帐户。自然费率就是每年的保险费都不一样，与年龄有关，年龄越大费率越高。

　　此产品的特点是寿险保额可以根据需要进行调整，人生在不同阶段，需要不同的保险额度，也就是说负担的家庭责任不同。在退休阶段，负担的家庭责任基本完成，此时要把额度降到最低，或者干脆不再要这个帐。

　　此产品非常灵活，无论是交费还是支取，还是调整保险金额，保险公司都做了很人性化的规定，足以满足客户的需求。

　　在投资帐户，投资渠道拓宽，收益将高于传统的分红保险，而且有保底，保险公司承担着投资失败的风险，所以，现阶段大有替代传统分红保险的趋势。由于支取灵活、投资收益高、零风险，所以可以作为养老金、教育金产品替代传统的养老和教育金保险。

　　当然，各家公司的同一产品还是有细微的差别的，选择时最好了解得多一些，另外，一定要根据个人的具体情况制定合理的计划，不能随意购买。

　　投资连结保险的特点与万能寿险很相似，只是风险完全由客户承担，没有保底。但投连可以实现帐户之间的转换，风险高时可以把资金转入风险低的投资帐户，从而使资金更安全；而投资机会来临时，一定要把握住，比如这次股票市场的大牛市，如果没有及时做帐户转换，那么就失去了这次帐户增值的好机会。投连操作要求客户有一定的金融知识，对投资风险有正确的认识，或者您的代理人会及时给您这方面的帮助，否则操作上会有一定的难度。