概念上没有什么好解释的，发生上面说的风险，保险公司就会赔付。但各家公司在责任免除方面区别很大，多数公司执行的是九条左右的责任免除，个别公司执行的是三条责任免除。当然，责任免除越少，赔付范围越广，是一个不错的选择，但这中间保险费会有差异，即使是同样的保险责任，同样的责任免除，保险费也差别很大。这取决于保险公司的知名度、品牌、服务等等，还在于保险公司的营销策略，如果公司不以这样的产品为主打产品，那么保险费会高，而且销售中也有限制，比如：只能以附加险的形式出现，这样的搭配销售为了销售更多的产品，收取更多的保险费。

　　定期寿险保险费一般都很便宜，原因就在于发生风险的概率比较低。但它是最能体现个人对家庭承担的责任。正常情况下，人离开这个世界就两种方式，意外事故和疾病。意外险是不保疾病身故的，但这种定期寿险除了保障意外事故，还保疾病身故，为了保障方面没有缺口，定期寿险也是必选的产品。

　　其实每一个人都有良知，都愿意孝敬自己的父母，疼爱妻子和孩子，想想如果家中没有了你，对他们是何等的伤害，那么你就会选择保险，因为这样可以保障“无论你在与不在，他们都生活得很幸福”。如果你觉得自己没有义务，那么就当这些都是废话。

　　另外，定期寿险的另一个重要作用就是针对债务，如果你有大笔借贷，就要选择定期寿险，因为如果你不在了，这笔债务将成为家庭的沉重负担。如果你不希望的话，就针对这笔债务选择等量的定期寿险。

　　虽然风险发生概率极低，但并不是虚拟的风险，最终每个人都会离开这个世界，只是这个时间谁也不知道什么时候会到，提前做好防范未尝不是明智的选择。

　　人寿保险产品功能概述(六)住院医疗保险

　　住院医疗保险，从表面就可以看出是针对住院情况发生的医疗费用。因为意外伤害或者疾病造成的住院治疗，发生的费用可以通过这种产品可以报销。这类产品属于短期险，一年期，但可以自动续保。

　　住院医疗保险在各家保险公司中出现的形式也多为附加险，个别公司可以单独销售。这种产品无论你是否有社会保险都可以选择，因为社会保险并非100%报销，而且有起付线，所以作为社保的补充很理想。至于那些根本就没有任何社会保险的客户，那就更应该选择了，因为人得大病的几率虽然很低，但得一些中等的疾病可能性是很大的。比如阑尾炎，只要一住院，花费至少要几千快，如果你不想自己买单，那么每年200、300的保费投入是非常必要的。

　　这类产品在选择时要注意看报销比例，原来有的公司是100%报销的，但现在很少了。随着物价上涨，这类产品的价格也涨了很多，而且报销比例也降低了。原因就在于销售这类产品，保险公司是不赚钱的，赔钱的几率很高。我个人对销售这类产品的公司很崇敬，虽然不赚钱依然还在销售，证明公司给代理人提供了更多的销售工具，同时也为社会的公益事业做出了贡献。

　　另外，在责任免除方面要注意，一般都有严格的限制，多达10几条。以精神性疾病为例，比如抑郁症，在理赔之前要仔细看明白条款，是否给报销，如果不给报销，那么就不要提出理赔，因为一但提出理赔，非但不给报销，反而失去投保资格，到期后保险会自动被解除，不能续保。

　　人寿保险产品功能概述(七)收入保障保险

　　这里所说的收入保障保险，实际上就是住院津贴类保险，不同于前文所说的收入保障。

　　这类产品多数以附加险方式出现，也就是附在其他产品后面。个别公司可以单独销售。

　　此产品的功能就是针对意外伤害或者疾病造成的住院治疗，每天补偿一定的费用，补偿的金额从10元到300元不等，客户可以根据自身的经济实力选择。如果你不想住在简单的普通病房，想住高级病房，那么这种产品就是非常理想的选择了，因为一般高级病房每天的床位费大概要100元以上。另外，如果你不幸要住ICU病房，那么这种产品可以有效补偿那笔支出。

　　选择这类产品还可以补偿一下自费药品方面的花消，因为无论是社会保险还是商业保险，自费药品是不给报销的。我曾经经历的一个理赔案例，客户的住院费用中虽然有一些自费药品，但是通过这种产品，最终报销的金额大于所有支出。

　　这类产品在细节上起到了补充作用，可以更多的补偿住院期间的花费。如果你对住院费用没有太大的要求，只要报销绝大部分已经满足，那可以不选择这个产品。