首先我们先大致对此类的家庭做一个简单的描述：夫妻的年龄在30-45岁之间，有未成年小孩；年收入20万元左右，年支出10万，有自己的住房和汽车，房贷尚未还清；双方老人都有退休金，但还是需要赡养；工作单位有五险一金，没买过任何商业保险。
对一个家庭进行风险管理的第一步，也是至关重要的一步，是找到该家庭的风险点，即风险识别。如果没有对家庭各种风险点进行详细、全面的识别，就设计风险管理的具体方案和保险规划就有些无的放矢。如果连干脆保险计划也不要，直接购买保险产品，就更显得盲目了。现在社会上对某些保险营销员的看法有些负面，原因很多，如这些从业人员喜欢把自己看做天使或老师，居高临下给客户送来保障甚至爱，当然还要收保费，让一些客户很不舒服；过度强调甚至夸大保险产品的投资或分红功能等等。但其实还有一个大家可能没有注意的一个原因：许多营销人员没有考虑到客户的需求，没有去分析他们的风险点。大家可能碰到过这样的销售人员，上来就大肆宣传某公司的产品可以提供各种保障，强调产品的收益率；告诉你自己的邻居，朋友和同事购买了该产品等等，但就是没提到这个产品客户到底需不需要。
该家庭处于财富积累比较快，同时又是责任重大的时期：上有老下有小。除社保外，当前无任何其他保险，保障力度严重不足，难以应付突发事件。这个家庭最重要的风险点有3个，人身风险，财产风险和责任风险。
对于中等收入家庭来说，我个人认为人的保障比财产的保障更为重要。这样的家庭不但要保全现有的资产，更重要的是要保全未来的资产，也就是家庭主要收入来源者的未来收入。要做到这一点，一些人身风险就要转移给保险公司。因此我们首先来分析人身风险。
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