用具体案例来模拟计算

　　下面，通过两个案例，然我们一起来看看，怎么简单估算提前退休所需要的前期投资准备。

　　[规划案例1]：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择万能保险作为准备养老金的途径。目前万能保险主流回报率是3.2%~4%左右，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率估算为3%左右。

　　按目前平均寿命预估，活到80岁的比较乐观可见的，那么至少需要准备(80-40)=40年的退休金，留给李先生的准备时间是(40岁-30岁)=10年，通货膨胀率虽然在2007年较高，但考虑未来几十年长期走势，我们暂按3%计算。

　　我们来看一下计算过程：

　　1、张先生目前每月支出A=3000元。

　　2、因为张先生是一个生活上比较简单的人，估算退休后月支出B为目前每月支出的70%左右，也就是2100元(按目前价格来算，也就是现值)。

　　3、10年后提前退休，到时候每月支出C(年通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值)≈2822元。

　　4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354667元，就是说生活所需大约要135万元。同时考虑到60岁以后(30年以后)的大病医疗费用，按目前20万元左右的治疗水平，每年按3%递增，那么30年后需要的大病医疗费用大约估算为48.5万元。因此，张先生如果打算40岁退休，至少要事先准备175万元左右的资金(E)。

　　5、为简化计算，假设张先生目前还没有储备养老金，从现在开始投资，那么张先生的养老金缺口F=E=175万元。

　　6、如果他现在选择的投资工具未来每年回报率为3%，那么他现在开始，每个月需要投入G=PMT(3%/12，10*12，0，-1750000) ≈12523元。

　　换句话说，张先生要坚持每个月投资12523元到这个保险账户里，在其他条件不变的情况下，可以在40岁的时候，过上相当于目前生活水准的退休生活了。

　　[规划案例2]：李先生，同样是30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。他认为以自己的能力，长期来看，综合投资回报率可达到年15%左右。

　　假设李先生目前每个月的生活费用水平、提前退休后每个月所需的生活费用、60岁以后的大病费用等因素与张先生差不多，同样暂时没有退休金储备，李先生也要准备大约175万元资金用于提前退休计划，但是由于李先生的长期回报率定在15%左右，我们估算他现在开始，每月只要投入5285元，就可以实现40岁提前退休的目标！比张先生可以每月少投入约7000元！