要使以房养老得以实现，需要满足3个条件：

　　首先，拥有对房子的产权，这样才有出租或者抵押房屋的权利；其次，老人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活；再者，老年人的经济状况适中。

　　许多老年人在年轻时贷款买房，辛劳一生赚钱还贷，在临近退休时方才取得住房的完全产权，晚年生活只能依靠并不多的养老金维持生活，而将住房理所当然地遗留给了子女——有专家认为，这样的财富分配很不合理，损害了老年人的福利，导致巨大的社会保障压力。“以房养老”用事实证明了老年人在用过去自己的劳动积累养活自己。它一方面将成为一种可行的新型养老模式，另一方面也在挑战着“养儿防老”的传统模式。

　　反向抵押贷款条件基本具备但问题依然不少

　　据了解，住房反向抵押贷款起源于荷兰，而运用最为完善、最具有代表性的是美国。在美国，由联邦全国抵押协会、政府全国抵押协会、联邦住房抵押公司共同组成的房地产二级市场，与联邦住房管理局、联邦储蓄等政府机构提供的担保体系共同保证了反向抵押贷款的低风险和高回报。

　　早在2003年，就有业内人士建议在中国发展住房反向抵押贷款，北京、上海、广州等城市也相继提出要进行相关探索，但时至今日未见实质性进展。业内人士指出，推出住房反向抵押贷款已经没有了大的障碍，保险公司具备了操办住房反向抵押贷款的条件，但仍然顾虑重重。

　　房价波动风险，是保险公司现在难以吃下“定心丸”的一个重要原因。老年人要用住房蕴含的价值养活自己，但房子蕴含的价值是个变量而非常量，经常会出现起伏不定。到该老年人死亡的那一天，这个房价的态势是会上升、下跌或仍呈现为大致持平，则是不大清楚。即使说该住房价值的上升是确切无疑，但上升的幅率会有多大，是50%、80%还是200%，同样难以判断。

　　保险公司从2003年开始担心房价会下跌，结果是持续地翻倍地上涨，现在又开始担心未来的房价。土地增值是房价上涨的主要因素，由于土地是不会贬值的，保险公司不用担心房价下跌的风险。

　　保险公司普遍担忧的另一个问题是土地使用年限。住宅用地的使用年限一般只有70年，按照城市房地产管理法的规定，土地使用权出让合同约定的使用年限届满，土地使用者未申请续期或者虽申请续期但未获批准的，土地使用权由国家无偿收回。