（人保健康总裁）李玉泉：住院津贴保险市场需求很大但占比低，因为这个领域赔付比较高，风险控制很难。而重大疾病保险需求大，且经营效果也不错。但是健康保险不仅限于医疗和疾病，还有护理和失能保险。现在高速老龄化社会，加上计划生育的影响，很需要护理保险，不仅是护理金，更需要护理行为。中国居家养老为主的现状，护理保险恰恰是健康保险很能发挥作用的领域。

　　林瑶珉：目前中国寿险业发展出现瓶颈，健康险和养老险是未来最主要的增长点，即便过往非常有限的实践，也足以说明保障型健康险对公司的利润是有卓越贡献的。

　　赵学农：新华主要专注长期健康险，短期健康险是辅助性的。但我认为健康险公司单纯靠医疗险，不是和医疗管理模式结合起来也挣不到钱，要靠管理挣钱。找到市场空间后和社保联合开拓是个好路子，社保前期已经给你做了很多风险方面的把控。

　　《21世纪》：国外健康险的产品模式哪些是中国可以借鉴的？

　　乐清文：应该说每个地区和市场情况都不一样。比如社保体系非常发达的地方，重大疾病险就没什么市场。而重疾险是从南非开始的，因为那里基本的医疗保障制度还不是那么健全。而中国有一些自己独特的文化，也正面临一个特殊的阶段，比如既有饮酒文化，以及由于经济快速发展而带来的环境污染，食品安全等负面影响；当然也有随着生活水平提高并由此增强的健康意识所发挥出的积极作用。因此我们现在的新环境很多和国外是不可比的，很多东西都在相互交错地发生作用。

　　而长期护理险在有些国家是强制性的，也有一些国家自愿的，这些经验还有待观望。从再保的角度，我们分别在短期的医疗险和长期的健康险做过若干年的跟踪和摸索。比如引进一些比较成熟的长期癌症保障产品并配以治疗上的保障；分析不同地区、不同公司的经验数据及市场信息；提供相应的风险控制手段；提供定价支持甚至了解当地的监管政策等。

　　专业化之路在何方？

　　健康险专业化的发展方向毋庸置疑，但健康险与财险和传统寿险相比，产品形态较为特殊，服务链条与盈亏平衡周期都更长，同时涉及与社会保障体系、医疗系统、保健养生等多产业的衔接，跨行业特性使风险控制难度更高。

　　《21世纪》：目前各家公司对健康险如何定位，有哪些经验可分享？

　　（平安健康董事长）陆敏：平安健康险专注在社保目录外的保险保障，经营范围比较窄。由于社保在不同城市标准不一样，目录还在变，要维护这个很繁琐。通过与南非Discovery集团的合作，我们搭建了适合社保目录外风险相对较大业务的管理、销售平台，不仅有保障，还有健康服务，类似于欧美市场专业健康险。