案例9 社会保险与商业医疗险的赔付

　　孙先生：既投保了社会保险，又投保了保险公司的医疗保险，因住院实际发生医疗费用为3800元，社会保险已经报销3420元，保险公司仅就其未报销的部分380元进行赔付，是否合理？

　　路石律师事务所刘小利律师：医疗费用不能重复报销。医疗保险是健康保险中的一种，是以保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

　　根据中国保监会《健康保险管理办法》第四条规定，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。根据该规定，费用补偿型医疗保险应遵循补偿原则，不论被保险人投保了几份医疗保险，医疗费用只能报销一次，这样可以防止道德风险的发生，防止被保险人因保险而获取不当利益。因此，若投保了费用补偿型医疗保险，医疗费用并不能重复报销。

　　该案中因住院实际发生医疗费用为3800元，社会保险已经报销了3420元，则保险公司仅就其未报销的部分380元按照合同的约定承担责任，而对其已经报销的部分3420元不承担责任，如果保险公司再次重复报销，其就会因保险而获取不当利益，这违背了保险的原理。因此保险公司的赔付办法是合理的。

　　案例10 中国421家庭如何购买保险产品

　　王女士：准备给自己的先生和小孩购买保险，保险营销员却建议为自己优先购买，希望咨询专家如何为家庭购买保险以获得最大化的保障价值？

　　保险专家雷钢：王女士的家庭是典型的“421”家庭，“421”中的“2”是家庭的顶梁柱，无论是赡养老人还是抚育下一代都需要有一定的物质基础，如果不考虑自身，很可能会使整个家庭陷入“经济危机”。所以我们首先建议年轻夫妻考虑保障需求和保费负担两个因素，逐步建立完善的保险保障计划，根据家庭实际情况，选择购买意外、健康类、家庭财产等保险，以抵御未知风险。

　　其次再考虑子女问题。对于子女而言，最重要的问题莫过于教育与健康问题，所以如果家庭经济条件允许可以考虑给孩子购买学平险、意外险、健康险和教育金险等几个最常见的险种。孩子年龄小、自我保护意识薄弱，发生意外的风险较高，意外险提供的保障十分必要。而少年儿童在成长期抵御疾病的能力较弱，患病风险较高，投保健康险就可以避免突发疾病后的大额资金支出，以解父母的燃眉之急。此外，子女教育是家庭很大的一笔财务支出，孩子年龄越小则投保教育金保险越有利，所以“421家庭”应该趁早购买降低缴费的压力。

　　在中国当前情况下，“家庭养老为主、社会养老为辅”仍是主流模式，“421家庭”中的年轻夫妻不仅要承担起对老人的经济供养、生活照料和心里慰藉，而且由于老年人群遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，容易出现摔倒、扭伤等意外情况，购买一份保费低廉、人身保障高的意外险是十分必要的（投保意外险有年龄限制，具体规定视各保险公司的条款规定而定）。（文章来源：成都商报）