逆选择
逆选择是指在买卖双方信息不对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场，当交易双方的其中一方对于交易可能出现的风险状况比另一方知道的更多时，便会产生逆向选择问题。在逆向选择模型中，在建立委托—代理关系之后，代理人为了自身效用的最大化，可能利用自己的信息优势做出损害委托人利益的行为。
在商业医疗保险市场中，信息不对称现象是普遍存在的。如前所述，信息不对称主要表现为两种形式，事前即投保前的信息不对称表现为逆选择问题，事后即投保前的信息不对称表现为事后逆选择问题。
保险市场是一个风险市场，之所以保险公司能够承担风险，是由于
（1）保险公司可以把风险分摊到所有被保险人身上；
（2）保险公司可以非常准确的预测风险。不同人群的风险状况不同，保险公司针对不同风险状况的客户，收取不同的保险费。但是由于信息不对称，保险公司并不能十分清楚的了解到被保险人的实际风险状况，因此难以针对他们实行差别费率。如此一来，保险公司将按照客户的平均水平收取保费，这一保费水平介于向“高风险者”收取的高额保费和向“低风险者”收取的低额保费之间，实际是“低风险者”不贴了“高风险者”没有交足的一部分保费。很显然，在这一平均保费水平下，“高风险者”将乐于购买保险，而“低风险者”将退出保险市场，最后市场上将只剩下“高风险者”与保险公司进行交易。这一过程不断持续的最终结果是只有那些身体状况最差者才愿意购买商业医疗保险，因此逆向选择将导致“低风险者”远离保险市场，留在市场上的“高风险者”必然导致保险公司的高赔付，使保险公司的利益受到损失。
逆选择在商业医疗保险市场中的主要表现形式有：投保人隐瞒病史、带病投保，不履行如实告知义务等。
（二）事后道德风险
事后即投保后道德风险，是指当签订保险合同的一方在合同生效后以后能够采取某些行动影响结果，但合同另一方却无法验证这种行为，就会产生事后道德风险。
商业医疗保险的道德风险具体是指投保人、医疗结构或其他有关人员不诚实、不负责任的行为或企图，故意使风险事故发生，以造成损失结果；或者在风险事故发生后故意扩大损失程度，从而给保险人带来损失。
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